Осаго для малоимущих

Рубрики Статьи

Волна общественной дискуссии о новациях в ОСАГО дошла до российского президента. После недавней «Прямой линии» Владимир Путин поручил представителям страхового бизнеса рассмотреть возможность оказания адресной помощи незащищенным слоям населения по ОСАГО, а правительству — разработать соответствующий механизм, причем уже к 15 мая.

Очевидно, речь идет о таких социально уязвимых категориях граждан, как ветераны, многодетные семьи и малоимущие. Страховщики уже заявили о своей готовности предоставить им льготы при оформлении полиса ОСАГО. Субсидирование тарифа по ОСАГО для малоимущих граждан может быть оказано через введение социального понижающего коэффициента, считает глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

«Российский союз автостраховщиков уже применяет социальный понижающий коэффициент 0,6 к тарифу ОСАГО для граждан Крыма и Севастополя. Аналогичный механизм мог бы использоваться и для малоимущих слоев населения — через применение понижающего коэффициента в структуре коэффициента «бонус-малус», — считает он.

Нормативным основанием для введения этой практики может служить, например, пункт 1 статьи 9 федерального закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно этой норме, страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные страховые тарифы обязательны для применения, и страховые компании не вправе применять ставки или коэффициенты отличные от них.

Механизм компенсаций

Впрочем, воплощение в жизнь благих намерений страховщиков упирается в ожидание принятия соответствующих нормативных решений. Для внедрения новых социальных компенсаций должны быть получены поручения от Центрального Банка РФ и правительства.

По мнению экспертов, велика вероятность, что регуляторы возьмут за основу механизма компенсаций для малоимущих граждан статью 17 закона об ОСАГО, если ее распространить и на малообеспеченных граждан.

Сейчас она звучит следующим образом: «Инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования».

Это страховое возмещение возможно лишь при условии эксплуатации авто человеком, у которого есть на него право, а также максимум еще одним водителем.

Проблема в том, что данный закон предусматривает передачу полномочий по выплатам компенсации органам власти административных округов РФ. Сегодня обычно льготы обеспечивают органы социальной защиты по месту жительства автовладельца: половина стоимости компенсируется по квитанции из страховой компании после внесения страховой премии в полном объеме.

Положительная сторона такого положения дел заключается в том, что региональные и местные власти, в рамках своих полномочий, теоретически, могут выплачивать компенсации, превышающие 50%, а также более широкому кругу категорий граждан.

Выплаты и бюрократия

Но, к сожалению, гораздо актуальнее сложившаяся в последние годы негативная тенденция бюрократизации выплат. На практике получение компенсации обычно затягивается надолго, иногда даже на месяцы.

Никаких возможностей решить это проблему в рамках действующего закона эксперты пока не находят. Попытки ускорить выплату компенсаций, передав эту обязанность непосредственно страховым компаниям в момент заключения с ними договоров, упираются в угрозы предпринимателей уйти с рынка. Частные страховые компании не готовы связываться с отнимающей массу ресурсов волокитой, подразумевающей заполнение целой кучи бумаг и потерю их собственного дохода.

Однако и вариант использования понижающего коэффициента не так радужен, как кажется на первый взгляд. Подводный камень – социальная ответственность страховых компаний.

Например, всего полтора года назад, в ноябре 2013 года, Совместная комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области и Межрегионального управления службы Банка России по финансовым рынкам в ЮФО доказала, что ООО «Росгосстрах» не применяло понижающий коэффициент при расчете страховой премии.

Речь шла о КБМ – коэффициенте страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров страхования. Он напрямую зависит от того, является ли владелец транспортного средства виновником ДТП. Однако, как подтвердил 30 сентября 2014 года арбитражный суд Северо-Кавказского округа, ООО «Росгосстрах» при заключении договоров ОСАГО присваивал всем страхователям КБМ=1.

Кто поможет регулятору

Так что регуляторам придется озаботиться не только определением наиболее удобного способа поддержки незащищенных слоев граждан-автовладельцев, но и внедрением в жизнь эффективного инструмента контроля за своевременным и полноценным выполнением своих обязательств страховыми компаниями.

Впрочем, в этом регуляторам, по всей очевидности, жаждет помочь сама РСА. Президент союза автостраховщиков неоднократно подчеркивал, что одними главных задач на ближайшее время является обеспечение гарантированных выплат, а также упрощение порядка их получения. Если удастся добиться этой цели и в отношении социально уязвимых категорий граждан, то, вероятно, последние основания для внятной критики повышения тарифов будут сняты.

Этой принципиальной заинтересованностью в успехе проекта вполне очевидным образом могут воспользоваться автострахователи после принятия и вступления в силу новых норм.

Читайте так же:  Детские пособия в архангельской области в 2019 году

Очевидно, гражданский контроль за качеством работы страховщиков в ближайшее время может принять новый формат.

Минфин готовит льготы на ОСАГО для аккуратных и небогатых водителей

Телефон Юриста в Москве +7 (499) 703-51-48 в Санкт-Петербурге +7 (812) 309-42-67

Минфин предлагает ввести социальный коэффициент для ОСАГО, который мог бы снижать стоимость страхового полиса, расширив ряд водителей-льготников.

Текущий закон об ОСАГО уже предусматривает льготы для инвалидов и их детей. Они имеют право на компенсацию 50% премии по ОСАГО из федерального бюджета. Также закон позволяет органам местного самоуправления расширять перечень льготников.

Минфин предлагает ЦБ рассмотреть возможность модификации тарифной системы: добавить гибкости тарифному коридору и различным коэффициентам. Например, можно расширить градацию для коэффициента «возраст/стаж», сейчас этот коэффициент является лишь надбавкой для молодых водителей. Могут предусмотреть скидку и другим категориям.

«По нашим оценкам, которые требуют актуарной проверки, некоторые категории из малоимущих граждан являются безопасными водителями. Например, у пожилых водителей большой опыт вождения и они водят довольно аккуратно. Водители из многодетных семей тоже водят скорее аккуратно», — отмечает замминистра финансов Алексей Моисеев.

Ранее Российский союз автостраховщиков (РСА) уже предлагал ЦБ сделать больше градаций тарифа по стажу и возрасту. Статистика РСА подтверждала, что аварийность некоторых возрастных сегментов сильно недооценена — старшие и более опытные водители субсидируют молодых и менее опытных, переплачивая за полис ОСАГО. Но тогда ЦБ проигнорировал предложение союза, отмечают «Ведомости».

Однако в апреле президент Владимир Путин в ходе «прямой линии» поручил правительству проработать меры по поддержке малоимущих граждан в связи с подорожанием ОСАГО.

Напомним, с 12 апреля в стране начали действовать новые тарифы по ОСАГО. В среднем полис для автовладельца подорожал примерно на 40% и теперь составляет от 3 432 до 4 118 рублей. При этом в четыре раза — до 20% — расширен тарифный коридор, в рамках которого страховщики могут устанавливать свою окончательную стоимость полиса.

Минфин готов уменьшить цену ОСАГО для малоимущих водителей

Минфин предлагает ввести социальный коэффициент для ОСАГО, который мог бы снижать стоимость страхового полиса, пишут « Ведомости » со ссылкой на доклад ведомства. Таким образом, чиновники занялись исполнением поручения президента РФ Владимира Путина разработать механизм компенсации стоимости ОСАГО. Путин дал такое распоряжение правительству и ЦБ по итогам «Прямой линии» в связи с повышением базового тарифа по ОСАГО на 40—60%.

Минфин предлагает ЦБ рассмотреть возможность модификации тарифной системы: добавить гибкости тарифному коридору и различным коэффициентам, рассказал «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев. Например, можно расширить градацию для коэффициента «возраст/стаж», уточняет он, сейчас этот коэффициент является лишь надбавкой для молодых водителей, также можно было бы предусмотреть скидку другим категориям. «По нашим оценкам, которые требуют актуарной проверки, некоторые категории из малоимущих граждан являются безопасными водителями. Например, у пожилых водителей большой опыт вождения, они водят довольно аккуратно. Водители из многодетных семей тоже водят скорее аккуратно», – отметил замминистра финансов.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) ранее порталу Банки.ру рассказали, что страховое сообщество готово прибегнуть к адресной помощи малоимущим гражданам и открыто обсуждать ее механизм. РСА, напомнил его президент Игорь Юргенс, уже применяет социальный понижающий коэффициент 0,6 к тарифу ОСАГО для граждан Крыма и Севастополя.

«Аналогичный механизм мог бы использоваться и для малоимущих граждан. В законе предусмотрены компенсации для инвалидов, можно предложить аналогичные меры для ветеранов, многодетных и так далее. Правда, без нормативных решений сделать это нельзя, но если финансовые власти подумают и скажут нам, как это сделать, то мы, безусловно, сделаем», — сказал Юргенс.

За основу механизма компенсаций по ОСАГО для малоимущих граждан может быть взята ст. 17 закона об ОСАГО, если ее распространить и на малообеспеченных граждан, предположил источник Банки.ру. Руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров пояснил, что сейчас субсидируется стоимость ОСАГО для инвалидов в размере 50%. Порядок получения льгот определяет ст. 17 закона об ОСАГО. «Льготы обеспечивают органы социальной защиты по месту жительства автовладельца», — пояснил эксперт. По его словам, половина стоимости компенсируется по квитанции из страховой компании после внесения страховой премии в полном объеме.

Водители со стажем получат очень дешевое ОСАГО

Собственное видение компенсации подорожавшего ОСАГО для малоимущих слоев автовладельцев озвучило Министерство финансов. «Наша позиция в том, что граждане с очень большим стажем вождения, то есть пенсионеры и другие категории граждан, которых мы хотели бы по поручению президента защитить, они, как правило, относятся к категориям, которые водят аккуратно. Надо работать в направлении коэффициентов», – заявил представителям информагентств замминистра финансов Алексей Моисеев. Предложение оригинальное, но несколько странное. Оно основано на ошибочном по сути утверждении, что большой стаж, якобы, то же самое, что и безаварийный. Это далеко не так.

Читайте так же:  Срок действия единого налога

Данные ГИБДД за первый квартал 2015 года подтвердили, что аварии на загородных трассах приводят к более кровавым последствиям, нежели происшествия в городских условиях.

Годы, проведенные за рулем, кое-кому добавляют опыта. Но далеко не всем. Да и реакция с возрастом сильно падает. Косвенным подтверждением тому могут служить данные полицейской статистики. Дело в том, что с начала этого года ГИБДД начало публиковать массу дополнительных данных, сопутствующих авариям с пострадавшими в России. Благодаря этому, в частности, мы узнали, что больше всего аварий за первый квартал 2015 года устроили не новички на дорогах, а опытные водители. Оказалось, что по вине шоферы с общим стажем вождения свыше 15 лет на дорогах страны случилось больше трети аварий – 9787 происшествий. Новички (со стажем менее трех лет) стали авторами втрое почти меньшего числа «бамсов» – 3686 штук.

За 15 лет водитель становится убийцей

За 15 лет водитель становится убийцей

Понятно, что водителей с большим стажем гораздо больше, чем начинающих драйверов и полицейские данные нужно рассматривать через эту призму. Но в любом случае, приведенные выше цифры заставляют воздержаться от установки знака равенства между понятиями «большой стаж» и «безаварийный стаж». Если же «принцип стажа» представителя Минфина верен, то что мешает защитить безаварийных старичков-водителей простейшим образом: просто увеличить скидки за безаварийную езду. Сейчас в качестве бонуса за каждый год безаварийного вождения, цена последующего полиса ОСАГО уменьшается на 5%. Это называется «бонус-малус». Благодаря ему, на 11-й год безаварийного вождения полис ОСАГО обойдется вам вдвое дешевле. Но дальше – все. Хоть еще 20 лет разъезжай без единой аварии по твоей вине, – никаких скидок на ОСАГО не положено, только 50% и ни копейкой меньше!

Согласно статистике ГИБДД за январь-март 2015 года, в России дамы-водители совершили втрое меньше ДТП, нежели мужчины.

Так вот, ради поддержки безаварийных и социально незащищенных водителей, почему бы не сдвинуть планку максимального «бонус-малуса» с 50% до, скажем, 90%? Если человек десятилетиями покупает полисы ОСАГО, отдавая кровные рубли страховым компаниям, не вынуждает их оплачивать устроенные им аварии, не создает проблем другим участникам движения, – почему бы не снять с него этот ежегодный оброк? Хотя бы большую его часть? В первую очередь это будет полезно именно для осторожно-аккуратных пенсионеров – раз уж, по мнению Минфина, они все такие безаварийные.

ЦБ с Минфином пытаются выполнить поручение президента

Обещанные президентом России скидки для малоимущих водителей могут появиться только спустя девять месяцев с момента очередного повышения тарифов ОСАГО. Минфин с ЦБ еще не решили, как обнулить для этих категорий водителей повышающие коэффициенты ОСАГО. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, механизм субсидирования ОСАГО может быть запущен в начале 2016 года.

Как сообщил зампред ЦБ Владимир Чистюхин, субсидии на страхование ОСАГО для малоимущих граждан могут появиться в начале следующего года. По словам замминистра финансов Алексея Моисеева, организовать поддержку водителей можно путем снижения коэффициентов, влияющих на стоимость полиса ОСАГО. «Наша позиция заключается в том, что граждане с очень большим стажем вождения, то есть пенсионеры и другие категории граждан, которых мы хотели бы по поручению президента защитить, как правило, относятся к категориям, которые водят аккуратно»,—- пояснил он.

ОСАГО теряет жалобы

Таким образом Минфин совместно с ЦБ пытаются выполнить поручение президента России, данное по итогам последней прямой линии общения с гражданами. Владимир Путин поручил продумать варианты адресной поддержки малоимущим водителям, для которых новые тарифы по ОСАГО оказались слишком высоки.

Новые тарифы по ОСАГО вступили в силу 12 апреля. Их рост составил 40–60% и связан был с лимитом выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавшим в ДТП — с 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Также страховщикам был расширен с 5% до 20% тарифный коридор, в рамках которого они теперь могут определять тарифные значения.

Подорожание на всякий аварийный случай

Минфин предлагает снизить тарифы в рамках пересмотра для льготников системы коэффициентов бонус-малус (КБМ). КБМ помогает аккуратным водителям снизить стоимость страховки на 50% или в случае высокой аварийности увеличить ее в 2,5 раза. Однако, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), у 80% водителей в России этот коэффициент и так ниже единицы. Владимир Чистюхин, в свою очередь, согласился, что учесть тему компенсации малоимущим гражданам можно в рамках пересмотра КБМ. Но в то же время отметил, что Банк России пока не получал официальное предложение от Минфина.

Читайте так же:  Договор дарения доли тоо

Однако, по его словам, изменение КБМ полностью не решит проблему поддержки нуждающихся водителей. Глава РСА Игорь Юргенс предлагает субсидирование тарифа по ОСАГО для малоимущих граждан путем введения социального понижающего коэффициента, подобно тому, как это реализуется в Крыму и Севастополе. В настоящее время там действует территориальный коэффициент 0,6, дающий скидку 40%.

Пока ни одна из сторон не может представить окончательного решения, а денег на скидки ни в бюджете, ни у страховщиков, по их словам, нет.

Как Верховный суд подстраховал автовладельцев

Верховный суд РФ в середине декабря 2014 года подготовил разъяснения по спорам по ОСАГО. Возможности страховщиков по отказу в выплате возмещения ограничиваются, но они не будут уплачивать неустойку и штрафы при недобросовестном поведении потерпевших лиц. Последние смогут уступать свои права требования только по возмещению имущественного, но не личного вреда. Судам рекомендовано проверять соблюдение претензионного порядка урегулирования споров и строго придерживаться единой методики определения размера расходов на ремонт. Юристы и участники рынка полагают, что проект в целом отражает баланс интересов страховщиков и страхователей, хотя в большей степени все же посвящен защите прав потребителей. Читайте подробнее

Ехать без страха

«Такие механизмы скидок или компенсаций нам нужно будет проработать, не видим в этом ничего страшного», — сообщил заместитель председателя Центрального банка Владимир Чистюхин на брифинге, отвечая корреспонденту «РГ». А на его вопрос, за чей счет малоимущие получат льготы при покупке ОСАГО, зампред ЦБ сказал, что это могут быть и страховые компании, и бюджеты регионов, и федеральный бюджет.

На «Прямой линии» с гражданами на прошлой неделе президент РФ Владимир Путин заявил, что поручит правительству и ЦБ рассмотреть возможность ввести пониженные тарифы ОСАГО для малообеспеченных категорий граждан в связи с повышением базовых тарифов автогражданки на 40-60 процентов. Формально поручение пока не оформлено, отметил Владимир Чистюхин. После того как это будет сделано, начнется предметное обсуждение.

Однако повышение тарифов уже принесло позитивные сдвиги. Количество жалоб граждан на проблемы с покупкой полисов ОСАГО резко упало, сообщил Чистюхин.

Теперь у страховщиков нет аргументов, чтобы не продавать полисы и навязывать дополнительные услуги, ОСАГО перестало быть убыточным продуктом даже в прежних проблемных регионах. «Повышение тарифа должно очень серьезным образом стабилизировать ситуацию на рынке ОСАГО», — сказал Владимир Чистюхин. Мониторинг Банка России показывает, что крупнейшие страховые компании демонстрируют положительную динамику как по улучшению качества продаж (отсутствие очередей и предварительной записи), так и по расширению сети офисов.

Впрочем, по его словам, проблему навязывания дополнительных услуг при покупке полисов ОСАГО полностью решить очень сложно, поскольку трудно отделить навязывание от кросс-продаж. Доказать факт навязывания очень трудно даже при наличии видео- и аудиозаписи общения граждан со страховщиками.