Ликвидация мфо в 2019 году

Рубрики Статьи

Новое регулирование сократит число заемщиков

Заемщики, чрезмерно обремененные долгами, вероятно, не смогут взять очередной заем в микрофинансовых организациях (МФО). Выдача займов на сумму свыше 10 тыс. руб. клиентам, у которых суммарные платежи по кредитам и займам превышают половину месячного дохода, будет оказывать давление на капитал МФО. Микрофинансистам придется существенно сократить работу с закредитованными гражданами. В результате, по оценкам участников рынка, они могут потерять до четверти заемщиков.

Банк России опубликовал проекты указаний, предусматривающие обязанность МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, если сумма микрозайма превышает 10 тыс. руб. Этот показатель рассчитывается как отношение всех платежей физлица по займам и кредитам к его среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50%, то МФО будет обязана учитывать такой заем при расчете норматива достаточности собственных средств в знаменателе. Таким образом,

Участники рынка считают, что новое регулирование, которое вступит в силу с 1 апреля 2019 года, существенно сократит число их заемщиков. По оценке саморегулируемой организации (СРО) «МиР», из-за необходимости расчета ПДН сокращение количества выдаваемых PDL-займов (до зарплаты) составит до 20%. «Это отсечет большое количество заемщиков, которые берут средства при задержке заработной платы и в других критических ситуациях»,— поясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. По оценке микрофинансовой компании MoneyMan, МФО могут снизить уровень одобрения на 20–25%.

Для оценки долговой нагрузки МФО будут обязаны обращаться в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас некоторые МФО обходятся без этой информации, вовсе не сотрудничая с БКИ, несмотря на прямое требование закона. Сложнее обстоят дела с подтверждением дохода — вплоть до того, что МФО будут должны просить документы, подтверждающие доход, например справку 2-НДФЛ. Дополнительные издержки на запросы информации, а также пересмотр отлаженной и проверенной на практике риск-модели повлечет за собой не только затраты, но и в первое время ухудшение качества портфеля, считает Елена Стратьева. Гендиректор МФК «Мигкредит» Олег Гришин отмечает, что оценка долговой нагрузки технически трудно реализуема и дорогостояща для МФО.

Как Банк России выдавливает заемщиков в МФО

Эффективность предложенного Банком России подхода «статистически не подтверждена», уверен господин Гришин. По его мнению, сумма микрозайма, начиная с которой рассчитывается ПДН (10 тыс. руб.), занижена в разы — она должна составлять более 100 тыс. руб. С ним согласны и другие участники рынка. В частности, гендиректор компании MoneyMan Ирина Хорошко не согласна с уровнем долговой нагрузки 50%, начиная с которого заем будет оказывать давление на капитал. По ее мнению, этот показатель должен быть разным для PDL-займов и длинных займов. Изучение данных 100 тыс. клиентов, проведенное MoneyMan, показало, что при одинаковых показателях ПДН просрочка по коротким займам в два-три раза ниже, чем по длинным.

По словам Олега Гришина, «если данная инициатива ЦБ не является желанием уничтожить рынок МФО», то прежде, чем внедрять ее, регулятору необходимо проконсультироваться с участниками рынка. «Очень большое количество МФО будет вынуждено уйти с рынка,— считает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.— Число нелегальных кредиторов может вырасти, потому что спрос на займы до зарплаты в условиях падения реальных доходов россиян останется таким же высоким, но легально удовлетворить этот спрос микрофинансовый рынок в полной мере не сможет».

Впрочем, регулирование микрофинансового рынка в России является одним из самых мягких в мире, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его словам, микрофинансовый рынок предсказывают свою смерть каждый раз, когда это регулирование ужесточается, и «страхи компаний преувеличены».

Микрофинансовые организации и микрокредитные компании: сходства, отличия, особенности

Сфера финансовых услуг предусматривает такой вид отношений как кредитные займы и ссуды. Для того чтобы воспользоваться кредитом, заемщику необходимо собрать пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Кроме того, нарушение условий погашения кредитных обязательств может стать причиной отказа в последующем кредитовании. Одним из самых простых и быстрых способов получить заем является обращение в такие структуры, как микрофинансовые организации.

ЧТО ТАКОЕ МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Законодательством определяется понятие «микрофинансовые организации» как юрлица, осуществляющего деятельность в микрофинансовой области, и внесенного в единый государственный реестр микрофинансовых организаций. Документом, регулирующим их деятельность, является Закон №151 от 02.07.2010 года, с соответствующими дополнениями и изменениями.

Согласно изменениям от 29.03.2016 года, имеются следующие виды микрофинансовых организаций:

  • микрофинансовые организации (имеющие право на кредитование граждан с возможностью привлечения сторонних денежных ресурсов);
  • микрокредитные организации (имеющие право на кредитование физических и юридических лиц, но исключительно за счет собственных средств).

Чем отличаются микрофинансовая организация от микрокредитной? Для ответа на этот вопрос необходимо выяснить их особенности.

Юридически все микрофинансовые организации находятся в подчинении у ЦБ РФ, а потому обязаны выполнять все требования и условия этого учреждения, экономические нормативы и акты. Результаты ежегодных аудиторских проверок финансовой отчетности МФО должны предоставляться в Центробанк.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по деятельности микрофинансовых организаций

Для того чтобы открыть микрофинансовые организации законом предусмотрен некий порядок действий.

Первым этапом является процедура создания юридического лица. Для этого необходимо сформировать Устав предприятия, назначить директора и главного бухгалтера (они могут быть и одним лицом) и зарегистрироваться в органах налоговой службы.

После этого можно переходить ко второму этапу. Для этого следует определиться, какие виды микрофинансовых организаций будет представлять предприятие, и приступить к получению соответствующего статуса путем занесения в государственный реестр микрофинансовых организаций.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ РЕЕСТР МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Для включения в государственный реестр микрофинансовых организаций компании должны предоставить в ЦБ следующие документы:

  • справки из уполномоченных органов об отсутствии уголовного преследования или судимости лиц, имеющих право голоса, и находящихся на руководящих должностях;
  • документ, подтверждающий наличие уставного собственного капитала организации, в сумме не менее 70 миллионов рублей;
  • документы о происхождении денежных средств, используемых учредителей для создания собственного капитала и его пополнения;
  • список правил, установленных внутри предприятия, направленных на противодействие террористическим действиям и отмывание доходов;
  • приказ о назначении конкретного лица на должность, осуществляющую контроль над соблюдением внутренних правил.

ОТЛИЧИЕ МФК И МКК

Все виды микрофинансовых организаций должны быть внесены в общую систему учета, которая называется государственный реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ, где их может найти любой гражданин. Кроме того, они должны состоять в какой-либо саморегулируемой организации (СРО). Заниматься торговой или производственной деятельностью такие учреждения не имеют права. В Уставе предприятия должен быть четко прописан порядок выдачи сведений о совершаемой деятельности.

Несмотря на то, что все виды микрофинансовых организаций имеют одну и ту же суть, между ними существуют некоторые отличия. Чем отличается микрофинансовая организация от микрокредитной? Основное отличие МФК и МКК заключается в возможности привлечения средств со стороны. Но кроме этого существуют и другие нюансы.

Для наглядности отличие МФК и МКК можно представить в виде таблицы:

Ликвидация и банкротство МФО и КПК будут происходить только под контролем Центробанка

Центробанк России регламентировал процедуры ликвидации, банкротства и применения плана оздоровления по отношению к микрофинансовым организациям (МФО) и кредитно-потребительским кооперативам (КПК). Теперь регулятор намерен жестче контролировать действия соответствующих саморегулируемых организаций (СРО) по этим вопросам. Впрочем, как отмечают эксперты, новый подход заработает только после введения обязательного членства участников финансового рынка в СРО.

Ряд указаний, регламентирующих уход с рынка МФО и КПК, Банк России опубликовал вчера на своем сайте. Из них следует, что регулятор намерен, со своей стороны, контролировать то, как проводят ликвидационные, банкротные и оздоровительные процедуры в отношении МФО и КПК внешние временные администрации и сами СРО. Именно СРО, согласно документам, должны ходатайствовать о банкротстве МФО или КПК, участвовать в контроле за исполнением плана финансового оздоровления, если он был принят, и следить за деятельностью внешних временных администраций. А глобальный контроль за всеми этими процессами будет осуществлять ЦБ.

Как следует из пояснительных записок к данным указаниям, все они изданы в связи с отнесением МФО и КПК к финансовым организациям в рамках закона «О несостоятельности (банкротстве)».

До сих пор вопрос контроля ЦБ за уходом с рынка МФО и КПК не был регламентирован. Регулятор вел реестры, где, по сути, просто фиксировал появление и уход игроков. При этом процедуры ликвидации и банкротства проходили для МФО и КПК так же, как для обычных юрлиц. По данным на 24 октября, в реестре МФО было зафиксировано 5,83 тыс. МФО, из которых 1,45 тыс. уже исключены из реестра. В реестре КПК на 30 сентября 3,52 тыс. кооперативов, почти 300 из них находятся в процессе ликвидации, ликвидировано при этом на текущий момент всего три.

По словам участников рынка, в существующих реалиях нововведения ЦБ будут работать лишь отчасти. «С одной стороны, регулятор прописал, что ликвидация МФО и КПК может проводиться лишь с обязательным уведомлением ЦБ, под контролем временной администрации, которую, в свою очередь, будет контролировать он,— говорит исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.— С другой стороны, процедура проверки, например, МФО при добровольном исключении из реестра никак не регламентирована». Более того, по его словам, учитывая роль в контроле за процессом ухода с рынка, отведенную СРО, полностью новый порядок будет работать лишь после того, как членство в СРО для всех участников финансового рынка станет обязательным. Например, для МФО сейчас это необязательно. По словам директора СРО «НП МиР» Андрея Паранича, сейчас МФО может добровольно покинуть СРО, потом выйти из реестра и вести деятельность как обычное юрлицо. Законопроект, делающий членство в СРО обязательным для всех финансовых организаций, подготовлен, но пока не внесен в Госдуму.

Впрочем, как показывает практика, и это не панацея. Например, для КПК участие в СРО обязательно уже сейчас (введено профильным законом), но на практике не всегда исполняется. «По законодательству каждый КПК должен состоять в СРО, но у нас почти 4 тыс. участников рынка, в реальности в СРО состоят лишь около 2 тыс. КПК»,— говорит заместитель директора КПК «Мой дом» Максим Бурундуков. Учитывая, что на переход из одной СРО в другую отведено три месяца, контролировать вопрос обязательности членства крайне сложно, отмечает он.

Читайте так же:  Заявление на мировое соглашение на стадии исполнительного производства

По словам собеседника СМИ, знакомого с позицией регулятора, в ЦБ считают, что на таком рынке важен даже частичный контроль. «В будущем, когда институт СРО полноценно заработает в отношении всех финансовых организаций, регулирование будет системным»,— добавляет он.

По материалам интернет-издания: kommersant.ru.

Как оформляется кредитная карта с доставкой, вы можете узнать, перейдя по ссылке. Также вы сможете сравнить условия по наиболее востребованным карточным продуктам.

Новый закон о займах, принятый в 2018 и вступающий в силу в 2019 году – ряд жестких ограничений

Декабрь 2018 года можно считать роковым для отечественного микрофинансового рынка. В последние рабочие дни был принят новый закон (№ 554-ФЗ), значительно ограничивающий сферу бизнеса – микрозаймы до зарплаты. Он предусматривает трехэтапное изменение правил финансирования граждан. Первые нововведения вступают в силу с 28 января 2019 года. Их можно считать относительно лояльными. Следующие более жесткие ограничения начнут действовать с 1 июля 2019 года. Завершительный этап выпадет на 1 января 2020 года. Мы решили более детально рассмотреть новый закон о микрозаймах, внедряемый в 2019 году, а также узнать мнение о нем от самих представителей российского микрофинансового рынка.

Новый закон о займах 2019 года – нововведения

На текущий момент микрозаймы располагают ограничениями. Не только по максимальному уровню полной стоимости (ПСЗ), но и итоговой переплате. Второй параметр определен Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. После вступления в силу поправок, он удаляется оттуда и переносится в Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который является профильным для потребительских кредитов и займов.

Параллельно с изменением местонахождения ограничений, они становятся более жесткими. Причем будут касаться не только итоговой переплаты в денежном эквиваленте, но и других нюансов. В частности, речь идет о максимальном проценте за пользование заемными средствами и уступке права требования. Все изменения внедряются в три этапа. Поэтому их стоит рассматривать отдельно по датам вступления в силу.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 28 января 2019 года

Все новшества будут устанавливаться в этот день. Далее производится только ужесточение некоторых из них. Внедряется пять нововведений:

    Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации.

Он обладает собственными ограничениями по переплате. То есть все указанные далее, касающиеся процентов, на него не распространяются. Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором. Соответственно, учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.

В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности. Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования. Естественно, если их выплата производится несвоевременно. Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму.

Он не может превышать 1,5% в сутки. Причем параллельно остается действующей норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ. То есть ограничение данной процентной ставки должно вписываться в предельные параметры ПСЗ для соответствующего квартала, в котором заключатся соглашение.

Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата.

Она составляет не более 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, с применением вышеуказанного предельного параметра, и т.п., но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 8000 рублей с возможностью пролонгации, компания даже спустя два года просрочки не сможет требовать более 28 000 рублей с клиента.

Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность.

Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. Проще говоря, в зависимости от статуса, потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.

Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям.

Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 июля 2019 года

Как таковые, новшества отсутствуют. Применяется ужесточение внедренных в январе ограничений. В частности, это касается двух пунктов:

  1. Максимальной ставки по микрозайму, которая с 1,5% в день уменьшается до 1% в сутки.
  2. Общей наибольшей суммы требований, сокращающейся с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.

Таким образом, например, если у клиента возникнет просрочка по займу в 13 000 рублей, независимо от ее продолжительности и процентов, требовать более 39 000 рублей с заемщика не смогут.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года

В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.

Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. Соответственно, стоит выделить два важных момента. Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 10 сентября 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).

Комментарии участников микрофинансового рынка

Естественно, отечественный рынок претерпит значительные изменения в своей структуре в связи с новшествами 2019 года в правилах выдачи займов. Так, Роман Макаров, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» отметил: «У нас нет сомнений, что на рынке останутся лишь наиболее крупные и опытные игроки, ориентированные на онлайн-сегмент (стабильно увеличивающий значимость на фоне выдач всех микрозаймов в стране). В перспективе двух-трех лет, усредненно, речь стоит вести не более чем о паре десятков крупных компаний, которые поделят между собой практически весь PDL-рынок».

«Законодательные нововведения безусловно окажут большое влияние на микрофинансовый рынок, однако в большей степени это коснется компаний, работающих в сегменте PDL, — отметил Вениамин Липский, финансовый директор Kviku (МФК «ЭйрЛоанс»), — Но в течение 2018 года большинство МФО, в связи с ужесточением регулятора, внесли коррективы в свои продуктовые линейки, сделав акцент в сторону продуктов, которые по своей сути уже близки к банковским. Речь идет о так называемом instalment, или «длинных» займах. Это займы на большие сроки и суммы».

Можно отметить, что даже такие крупные игроки микрофинансового рынка, как «Робот Займер», принимая во внимание значимые изменения, трансформируют свою бизнес модель. В частности, Роман Макаров сообщил: «Ожидая в 2018 году скорых законодательных ограничений, «Займер» (входящий, в свою очередь, в состав международной финансовой группы Robocash Group), запустил инстоллмент-проект «РобоКредит». Традиционные преимущества нашего PDL-сервиса — быстроту работы, автоматизацию, удобство для клиента — мы масштабировали на выдачу более крупных (до 100 тыс. рублей) и «длинных» (до года) займов».

«Но при этом с PDL-рынка мы уходить тоже не собираемся. Будем продолжать проводить политику стратегических взаимовыгодных отношений с нашими клиентами. Около 80% их числа — постоянный, проверенный, платежеспособный контингент. И этот уровень продолжает расти, — добавил Роман Марков, — Скорее всего, игроков рынка ждет освоение смежных областей и дополнительных услуг, которые позволят компенсировать выпадающие доходы, чтобы продолжить работу с различными категориями граждан. Большинство микрофинансовых организаций ждет серьезная трансформация или уход с рынка».

Вениамин Липский сообщил о будущих трансформациях в продуктовой линейке и своей компании. Правда, они не связаны с новшествами, а больше относятся к плановому развитию бизнеса: «Что касается Kviku, то мы изначально выбрали менее рискованную нишу – pos-кредитование и installment, поэтому существенных изменений в нашей продуктовой линейке ждать не стоит. Однако, мы планируем расширение продуктов, которые можно отнести скорее к дополнительным услугам: это и страховки, услуги по обработке платежей и денежные переводы».

В целом же новшества Вениамином Липским одобряются: «Наша компания в целом положительно оценивает действия регулятора. До сих пор все его действия были оправданы и последовательны. Но как себя поведет регулятор в будущем прогнозировать сложно». Причем вызовы для рассматриваемого сегмента, по его мнению, не критичны: «Говорить об угрозах всему отечественному рынку микрофинансирования преждевременно. Отрасль себя оправдала. Сейчас она управляемая и контролируемая, можно говорить о том, что регулятору удалось навести порядок в этой сфере, убрать недобросовестных игроков и т.д. Услуга востребована обществом».

Отдельно можно отметить, что профильным компаниям приходится смириться со всеми изменениями и принимать решение – трансформироваться под новые реалии или попросту закрыться. Так, Роман Марков подытожил: «Прежде всего, нововведения оцениваем как свершившийся факт, «рвать волосы» по поводу которого бессмысленно. Да, это очень серьезное испытание для нашего бизнеса, который в России работает с 2010 года, и для любого другого из нашей сферы — тоже. Но это и новый вызов, который, в свою очередь, очерчивает и новые рубежи».

Можно выделить как минимум один положительный момент от внедрения определенных нововведений. В частности, речь идет о лишении каких-либо прав представителей теневого бизнеса. То есть компании, которые и не думали соблюдать законодательные нормы по микрофинансированию, например, относительно итоговой переплаты, не смогут вовсе взыскивать задолженность. Те же коллекторы, не располагающие профильной лицензией, зачастую применяющие в своей практике не только угрозы, но и нанесение вреда имуществу, а порой и здоровью должников, не смогут становится кредиторами. Причем положительно все это и для граждан, и для легальных игроков рынков взыскания и микрофинансирования.

Читайте так же:  Заявление для заключения договора энергоснабжения

Естественно, не обойдется без глобального изменения структуры микрофинансового рынка России. Можно с уверенностью говорить, что буквально в ближайшие 12 месяцев численность профильных компаний будет насчитывать не около 2000 организаций, как это было на конец 2018 года, а значительно меньшее количество. Причем большая часть тех, кто останется игроками рынка поменяют и свою бизнес-модель. Появятся продукты по долгосрочным долговым обязательствам, внедрится продажа сопутствующих услуг и т.д. То есть МФО точно не будут прежними и похожими на себя. Даже при сравнении с их структурой недавнего – 2-3 летнего образца.

Микрозаймы нужны и важны: Центробанк не одобрил идею ликвидации МФО

Представители регулятора считают недальновидным запрет микрофинансовых организаций, но признают необходимость регулирования этого рынка

В последние месяцы многие чиновники активно критикуют сферу микрофинансирования и разрабатывают законопроекты, направленные на ее запрет. Однако руководство Центробанка считает ликвидацию организаций, выдающих населению микрозаймы до зарплаты, недальновидной и способной навредить российскому финансовому рынку. Регулятор проводит работу по увеличению прозрачности микрокредитной сферы и готов предпринимать новые шаги по защите прав заемщиков и устранению нелегальных игроков.

В ЦБ отмечают, что среди россиян спрос на микрозаймы без залога и поручителей сохраняется на стабильно высоком уровне, ведь в нынешних экономических условиях многие граждане испытывают потребность в доступных заемных средствах. Если запретить микрофинановый рынок, то он не исчезнет, а просто уйдет в «тень», и правительство уже не сможет его контролировать. Поэтому снижать количество правонарушений, связанных с микрокредитной сферой, необходимо не ликвидацией МФО, а их эффективным регулированием.

На микрофинансовом рынке в 2016 году действует ряд ограничений, которые делают отрасль более социально ориентированной. Чтобы сократить кредитную нагрузку на заемщиков и снизить общий уровень закредитованности населения регулятор уменьшил максимальную стоимость срочных займов и ограничил сумму процентов и пеней до четырехкратного размера «тела» ссуды. В будущем последний показатель будет уменьшен до трехкратного размера, а для малообеспеченных граждан – даже до двукратного.

С ужесточением регулирования микрокредитной сферы со стороны Центробанка отрасль постепенно покидают слабые компании и те МФО, которые не готовы совершенствовать свои бизнес-процессы и повышать качество предлагаемых кредитных продуктов. На рынке остаются надежные и законопослушные микрокредитные организации, которые активно приспосабливаются к новым условиям ведения деятельности. Примером такой МФО является онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово», который по праву занимает лидирующие позиции в российской сфере онлайн-кредитования.

Клиенты МФО «Честное слово» круглосуточно оформляют микрозаймы до зарплаты на сумму от 2 до 15 тыс. рублей с минимальным пакетом документов. Для обращения в онлайн-сервис микрокредитования понадобится только паспорт гражданина РФ, а также номер банковской карты или счета для перечисления средств.

Подать кредитную заявку можно со смартфона, планшета или ПК при условии подключения к интернету. Оформление ссуды занимает считанные минуты, а деньги на карту поступают в течение получаса после одобрения сделки. Внести платеж для погашения микрозайма можно в личном кабинете на сайте «Честного слова».

Микрофинансовый рынок доказал свою необходимость

директор департамента микрофинансового рынка Банка России

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, 28 ноя — ПРАЙМ, Анастасия Сапрыкина. Банк России в феврале этого года объявил о грядущем ужесточении регулирования рынка микрофинансирования, в результате, по оценке самого регулятора, бизнес модель придется менять как минимум каждой пятой МФО. О том, как изменится рынок, какие новые тенденции ЦБ на нем видит, почему «черным» кредитором быть невыгодно и почему некоторые из россиян могут лишиться доступа к микрозаймам, рассказал в интервью агентству «Прайм» директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков в рамках XVII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

— Илья Александрович, расскажите, пожалуйста, каковы результаты микрофинансового сектора по итогам 9 месяцев текущего года?

— По состоянию на конец сентября портфель займов всего рынка микрофинансирования составил порядка 253 миллиардов рублей, из которых более 148 миллиардов рублей приходится на микрофинансовые организации, более 56 миллиардов рублей — на кредитные потребительские кооперативы, более 33 миллиардов рублей – на ломбарды, и около 15 миллиардов рублей — на сельскохозяйственные КПК. При этом динамика изменения портфеля разнонаправленная. Где-то портфель достаточно стабилен, например, у КПК. Мы фиксируем, что при сокращении количества участников рынка кредитной кооперации портфель все равно остается в целом такой же, что говорит о том, что рынок функционирует, он живой, хотя, к сожалению, не особо активно развивается, но негативных тенденций здесь однозначно нет.

— А почему не развивается, если часть рынка уходит, но портфель не меняется?

— Потому что часть тех организаций, которые уходят с рынка, являются уже частично мертвыми компаниями, то есть они и до этого не формировали никакой финансовой составляющей и в статистике не отражались. В ЕГРЮЛ продолжают оставаться зарегистрированными в качестве КПК и ломбардов организации, которые не ведут соответствующую деятельность, находятся в стадии ликвидации или реорганизации, но их нельзя считать действующими участниками рынка. И пока мы не расчистим ЕГРЮЛ от таких компаний, это будет для нас определенной головной болью. А такая расчистка является достаточно трудоемким процессом, потому что требует либо судебного решения, либо достаточно плотного взаимодействия с Федеральной налоговой службой и Федеральной службой судебных приставов для того, чтобы все-таки убрать компанию из ЕГРЮЛ. За последнее время нам удалось значительно продвинуться в этом вопросе и более 650 организаций исключить из ЕГРЮЛ без судебных процедур.

— Как дела обстоят с динамикой у микрофинансовых организаций?

— Здесь у нас динамика совершенно однозначная — рынок растет в среднем на 10% в квартал.

— Как вы считаете, стали ли россияне более грамотно подходить к взятию микрозаймов или здесь ситуация пока не сдвинулась с места?

— С моей точки зрения, сдвинулась. В этой области Банком России делается очень много. Например, служба по защите прав потребителей организует и уроки финансовой грамотности, и лекции, и публичные выступления для того, чтобы объяснить гражданам, что микрофинансовые организации — это не хорошо и не плохо, это нормально. Это такие же финансовые организации, которые работают на финансовом рынке на определенных условиях и могут оказать гражданину ту или иную услугу — при условии, конечно, соблюдения законодательства. И дальше вопрос уже к гражданину: нужна ли ему эта услуга и как он ею воспользуется? В последнее время граждане все чаще прибегают к подсказкам нашего сайта по финансовой грамотности. Не могу не упомянуть и проект по маркировке сайтов МФО в «Яндексе», благодаря которому потребитель сразу видит, кто является легальным участником рынка и кто является «черным» кредитором. Количество просмотров по этой маркировке уже составляет порядка 20 миллионов. Сейчас проект распространен на страховые компании.

Более 40% всех займов россиян в МФО просрочены

Есть еще две вещи, которые помогают гражданам больше узнать об услугах микрофинансовых институтов и лучше их понять. Во-первых, введена простая, понятная форма договора займа, где из информации на первой странице человек узнает, сколько всего ему придется выплатить, в какие сроки и какими суммами. Во-вторых, на уровень знаний населения о рынке микрофинансирования влияют средства массовой информации, которые в последнее время стали более объективно представлять картину деятельности МФО, а не только запугивать читателей историями о «черных» кредиторах.

— Кстати, о них. Вы могли бы оценить, как повлиял проект по маркировке на уменьшение рынка «черного» кредитования?

— Размер рынка «черного» кредитования определить сложно. Важно отметить, что стоимость входа на рынок микрофинансирования очень невысокая. Сегодня если компанию исключили из реестра за те или иные нарушения, то не так дорого пойти и создать новое юридическое лицо, войти в реестр Центрального банка при соблюдении всех требований, зарегистрировать новую МФО и начать работать легально. При такой дешевизне входа на рынок стоит ли говорить о том, что кто-то будет заинтересован делать это нелегально? Но тем не менее, «черный» рынок существует. Мы осознаем это и продолжаем с ним бороться.

— Раньше в ЦБ говорили, что планируется ужесточить наказание за нелегальное кредитование. Эти планы в силе?

— Соответствующие законопроекты подготовлены достаточно давно, Банк России принимал самое непосредственное участие в их разработке, и мы надеемся, что в ближайшее время они все-таки попадут в Госдуму. Законопроекты, в частности, предусматривают достаточно серьезное ужесточение административного наказания за нелегальную деятельность по выдаче потребзаймов: поднимаются штрафы и для должностных лиц, и для юридических лиц, а также предусмотрено введение уголовной ответственности за неоднократные нарушения требований законодательства – в виде штрафов, обязательных работ или лишения свободы.

Есть еще одна законодательная новелла о том, чтобы лишить кредитора права требовать от должника исполнения обязательств по потребительскому займу, предоставленному не профессиональным кредитором (то есть лицом, которое не имеет права выдавать потребзаймы в соответствии с 353-ФЗ). Эту норму можно будет широко использовать на практике. Если появится такой закон, суд будет иметь возможность отказать такому кредитору в праве взыскивать этот долг.

— То есть даже если есть свидетельствующий документ с подписью заемщика?

— Да. Это говорит о том, что, если лицо не имеет права давать кредиты или займы в соответствии с законодательством, то оно не вправе требовать исполнения обязательств по такому договору займа. Это норма как раз нацелена на борьбу с «черными» кредиторами.

— Вы упомянули законопроект об ужесточении регулирования деятельности МФО. Он содержит февральские предложения ЦБ, которые у участников рынка вызывают беспокойство. Они говорят, что это регулирование может привести к росту «черного» кредитования и даже продуктовой «дыре». Вы с ними согласны в чем-то, и как вы считаете, многие ли уйдут с рынка после введения данного регулирования?

— Некоторые участники рынка несомненно почувствуют на себе эффект от тех законодательных изменений, которые мы предлагаем. Совершенно верно, изменения скажутся на рынке, и часть компаний будет вынуждена уйти. Но мы общались со многими микрофинансовыми организациями, и в том числе теми, кто выдает «займы до зарплаты». Некоторые из них действительно переживали за свое будущее, а другие совершенно спокойно говорили о том, что готовы пересматривать свою бизнес-модель и уходить в сегмент installments. На мой взгляд, это сейчас и происходит — идет некое сокращение рынка PDL-займов и рост в сегменте installments. Когда мы готовили эти изменения, то посчитали, какой процент рынка наши изменения затронут, и если в начале года доля таких компаний была примерно 26-28%, то сегодня это где-то порядка 20-21% компаний.

Читайте так же:  Составьте приказ директора

— То есть многие не стали дожидаться, когда будет введено новое регулирование, а стали менять бизнес-модель заранее?

— Я считаю, это получилось благодаря тому, что мы анонсировали изменения задолго до их оформления в законопроект, чтобы рынок мог спокойно к ним готовиться и заранее, понимая свои перспективы, работать над перестройкой бизнес-модели.

— Продолжая разговор о сокращении рынка, в прошлом году зампред ЦБ Владимир Чистюхин сообщил, что регулятор закончил расчистку рынка, но в то же время реестр продолжает сокращаться. Можете пояснить, с чем это связано, и когда можно ожидать стабилизации числа МФО?

ЦБ в 2018 г выявил более 2 тыс нелегальных МФО и 200 нелегальных участников форекса

— Как я уже говорил, вход на рынок достаточно дешевый, каждую неделю мне приходит информация о количестве компаний, которые исключены из реестра и которые включены в реестр. Рынок у нас динамичный, поэтому цифры каждую неделю разные — иногда больше включено, иногда больше исключено. Я еще раз подтверждаю слова Владимира Викторовича Чистюхина – глобально мы закончили чистку рынка микрофинансирования, какой-то массовой работы сейчас в этом направлении не проводится. Я бы воспринимал то количество компаний, которое сейчас с рынка уходит и приходит на него, как некое относительно нормальное состояние. В ближайшее время численность компаний у нас не будет стабильной.

— Вы также раньше говорили, что планируете сосредоточиться на работе с рынком КПК. Чего стоит ожидать?

— Рынок КПК очень интересный. Мы недавно разложили его на бизнес-модели и выяснили, что на этом рынке существует четыре больших сегмента, с каждым из которых нам следует работать отдельно. Первая часть — это недействующие компании, которые либо уже лежат мертвым грузом, либо дышат на ладан. Эти компании мы будем выводить из реестра Центрального банка и исключать из ЕГРЮЛ.

Вторая категория — это компании финансово устойчивые, но запятнавшие свою репутацию в разного рода сомнительных операциях. С этими компаниями мы будем бороться совместно с правоохранительными органами.

Третья категория — это также устойчивые в финансовом отношении компании, но их нельзя назвать настоящими кредитными потребительскими кооперативами, поскольку они не выполняют ту социальную роль, которая изначально заложена в КПК. Для них характерно отсутствие принципа общности, который бы объединял членов этого кооператива – географической, профессиональной или какой-то другой. С этой категорией мы планируем вести просветительскую, разъяснительную работу, а если эти компании работают как микрофинансовые организации и рассматривают своих пайщиков в качестве кредиторов и заемщиков, то они и называться должны соответственно.

Последняя категория – это те КПК, которые придерживаются принципа общности и которые в основном демонстрируют устойчивое финансовое положение. С такими кооперативами мы будем плотно взаимодействовать и думать, как мы им можем помочь дальше развиваться и как создать условия, чтобы таких КПК становилось как можно больше. Но работа по третьей и четвертой категории вряд ли будет вестись в 2019 году, это дело будущего.

— А какую работу на рынке КПК вы будете проводить в ближайшем будущем?

— Сейчас разработан еще один законопроект, и Банк России принимал непосредственное участие в выработке предложений к нему. Его рабочее название– «ID микрофинансирования», и он касается и ломбардов, и КПК. Основное в этом законопроекте — введение на законодательном уровне определения общности для кредитных потребительских кооперативов. То есть объединение членов КПК, его пайщиков, по территориальному, профессиональному, иному общему признаку, что, по нашему мнению, и должно являться основным принципом кредитной кооперации. Мы очень хотели бы закрепить это на уровне закона, для того чтобы нам потом было проще общаться со всеми участниками рынка кредитной кооперации, разъясняя им, кого мы поддерживаем, а с какими участниками рынка будем бороться.

— В отношении ломбардов ЦБ планирует принимать новое регулирование?

— С точки зрения финансовой стабильности у ломбардов, в основном, все в порядке. Поэтому никакого ужесточения регулирования в отношении ломбардов в ближайшее время мы не планируем.

— Банк России хочет разрешить участникам микрофинансового рынка выдавать займы за счет средств из их касс. Нет ли опасности, что это даст возможность недобросовестным участникам рынка отмывать деньги?

— Мы хотим дать возможность участникам рынка микрофинансирования не сдавать в банк все деньги, которые они получают в наличной форме от своих заемщиков, а использовать часть этих денег для выдачи займов новым заемщикам. Чаще всего участники микрофинансового рынка находятся в отдаленных от банков местах, и порой КПК и МФО вынуждены преодолевать много километров, чтобы отвезти в банк какую-то небольшую сумму.

По итогам внутренней дискуссии в Центральном банке было принято решение предоставить возможность микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным КПК часть этих денег выдавать новым заемщикам. Однако мы предусмотрели ограничения: в рамках одного договора МФО и ломбарды смогут выдать не больше 50 тысяч рублей и не больше одного миллиона рублей в течение дня, КПК и СКПК по одному договору смогут выдать не больше 100 тысяч рублей и не больше двух миллионов в день. Средством защиты от использования этой возможности недобросовестными участниками рынка для обналичивания каких-то сумм является ежемесячный отчет о движении денежных средств, учитывающий в том числе движение наличности, сдаваемой участниками рынка в Центральный банк.

— Говоря о расширении регулирования, в конце октября ЦБ опубликовал законопроект, согласно которому МФО будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков, при его превышении 50% должны будут применять повышенный коэффициент риска по займу. По оценке ЦБ, как это скажется на россиянах, многие ли могут остаться без доступа к финансированию?

— Да, россияне, которые не соблюдают финансовую дисциплину, которые, не подумав, продолжают лезть в долговую яму, будут лишены возможности брать новые деньги в долг, поскольку для кредитора взаимодействие с таким гражданином будет означать дополнительную нагрузку на его капитал.

— Возможно ли, что регулятор может изменить порог в 50% после того, как увидит, как это регулирование сказывается на рынке?

— Конечно. Все может меняться, но уже после того, как начнут работать разработанные сейчас изменения.

— Если я правильно помню, то эти требования вступают в силу с 1 апреля 2019 года?

— Предположительно все эти требования вступят в силу ближе к концу 2019 года.

— В этом году российские банки стали делиться на банки с универсальной и базовой лицензией, что делает возможным микрофинансовым компания стать банком. Также банк может сдать лицензию и переквалифицировать в МФО. Есть ли у вас информация, что какие-то банки или микрофинансовые компании приняли такое решение?

— Сегодня у нас нет информации о банках, которые желали бы стать микрофинансовыми компаниями. Микрофинансовый же рынок достаточно молод, там пока нет компаний, которые выросли до того, чтобы получить статус банк.

— Могут ли такие компании появиться в ближайшем будущем?

— Достаточно часто в связи с большим количеством жалоб россиян на МФО поднимается тема полного их запрета. В прошлом году глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор выступает против запрета МФО. Не изменил ли ЦБ своего мнения?

— Нет. Мы придерживаемся мнения, что микрофинансовый рынок должен существовать, он играет очень большую социальную роль. Это касается не только сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и кредитных потребительских кооперативов, которые являются очень важным социальным институтом в нашей стране. Но это касается и микрофинансовых организаций, которые выдают займы той категории граждан, с которыми кредитные организации не желают работать. Поэтому совершенно однозначно мы сохраняем мнение о том, что микрофинансовый рынок должен оставаться.

Также я бы хотел обратить внимание, что микрофинансовые организации работают в трех крупных сегментах – это займы до зарплаты, в отношении которых мы вводим ограничения, это сегмент installments, то есть достаточно длинных займов под относительно небольшой для рынка МФО процент, и третий сегмент, о котором достаточно часто забывают, — это финансирование малого и среднего предпринимательства, где займы выдаются под процентные ставки 8-10% годовых. Данный сегмент составляет около 20% от рынка микрофинансирования.

Микрофинансовый рынок, как мне кажется, доказал свою нужность, свою важность, и он должен быть. Порядка 10 миллионов человек воспользовались займами микрофинансовых организаций, это значительная часть населения нашей страны.

— Говоря о займах МСП, регулятор в прошлом году заявлял о планах стимулировать развитие сегмента займов малому и среднему бизнесу. Какие подвижки в этом направлении?

— Мы ведем эту работу совместно с министерством экономического развития. Есть программы, направленные на решение задач дополнительного финансирования малого и среднего предпринимательства. Также мы ведем работу по выработке особых правил и требований для МФО, финансирующих деятельность субъектов МСП.

— Каких вы ожидаете результатов от рынка по итогам года?

— С темпами роста на уровне 10% в квартал мы ожидаем, что по итогам года портфель вырастет до порядка 160-165 миллиардов рублей. Но, конечно, возможны разные сценарии и есть некоторые обстоятельства, в том числе новые регуляторные ограничения, которые вполне могут сказаться на итоговых показателях микрофинансового рынка.