Лицензия лайф банка

Рубрики Статьи

ЦБ отозвал лицензии у СК «Капитал-лайф» на два вида деятельности

По данным пресс-службы страховщика, решение отказаться от этих двух направлений работы связано с консолидацией страхового бизнеса в головной компании группы – «Капитал Лайф Страхование Жизни», ранее действующей под брендом «РГС Жизнь». Деятельность по страхованию «Капитал-Лайф» планово завершена.

При этом для страхователей СК «Капитал-Лайф» сохранились все условия и сроки действия договоров, а также условия урегулирования убытков, кроме реквизитов для перечисления страховых взносов. С 14 декабря 2018 года всем клиентам СК Капитал-Лайф» необходимо использовать только реквизиты материнской компании – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

«Мы приняли решение об объединении всех бизнес-процессов нашей группы под брендом “Капитал Life” в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», – отмечает Евгений Гуревич, генеральный директор «Капитал Life». − Уверен, что эти изменения позволят нам предложить всем клиентам группы комплексные страховые услуги и еще более высокий уровень сервиса».

До момента добровольного отказа от лицензий, зарегистрированного регулятором 31 января 2019 года, СК «Капитал-лайф» обладала лицензиями Банка России на добровольное страхование жизни – СЖ № 3645 от 27.06.2018 и на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни – СЛ № 3645 от 27.06.2018.

Как мы писали на прошлой неделе, 28 января Центробанк отозвал лицензии сразу у двух страховщиков: у «Чувашской медицинской страховой компании» − на добровольное личное страхование и у «УралСиба» − на два вида обязательного страхования гражданской ответственности: при эксплуатации опасных объектов (ОСОПО) и перевозчика (ОСГОП).

Банк России отозвал лицензии у ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф»

Банк России приказом от 31 января 2019 года № ОД-211 отозвал лицензии на осуществление страхования у ООО «Страховая компания «Капитал-Лайф» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 3645). Данное решение принято в связи с добровольным отказом субъекта страхового дела от осуществления предусмотренной лицензиями деятельности, сообщается на сайте регулятора.

Страховая компания «Капитал-Лайф» (бывшая «Открытие Страхование жизни») — «дочка» компании «Капитал Life» (бывшая «РГС Жизнь»), ранее входившей в страховую группу «Росгосстраха», но не вошедшей вместе с «Росгосстрахом» в периметр санации банка «ФК Открытие».

Руководство «Капитал Life» ранее заявляло о намерении планово закрыть дочернее юридическое лицо с передачей всего бизнеса компании (главным образом по инвестиционному страхованию жизни) в головную организацию.

Лицензия лайф банка

О том, как выходцу из России получить на Западе образование и найти работу, Finparty расспросил Ирину Алабину, живущую в Лондоне, и Анну Мальцеву из Нью-Йорка.

Во вторник финансовая группа «Лайф» и венчурный фонд Life.SREDA представили на суд публики мобильное устройство нового поколения. Новинка создана на базе процессора корпорации Intel, партнером также является МТС.

Во время восхождения на самую высокую вершину северной части Африки, гору Тубкаль, команда «Лайф Факторинга» показала все свое упорство и выносливость. Экстремальный тимбилдинг в компании практикуют уже во второй раз: здесь говорят, что это помогает находить нестандартные решения стратегических задач.

Похороны «Лайфа»: за что отозвали лицензию у Пробизнесбанка

Президент Пробизнесбанка и группы «Лайф» Сергей Леонтьев вчера в непубличном корпоративном блоге для сотрудников компании написал, что покидает Россию и собирается продолжить заниматься бизнесом за рубежом. «Россия не готова к такой финансовой группе, как «Лайф», поэтому намерен делать «Лайф» в других частях земного шара», — говорится в письме Леонтьева.

Его досаду можно понять. В начале недели финансовая империя Леонтьева, которую он строил с начала 1990-х, была разрушена: Центробанк 12 августа отозвал лицензию у Пробизнесбанка (у Леонтьева было около 40%) – крупнейшего банка группы «Лайф». Остальные банки группы – «Экспресс-Волга», ВУЗ-Банк, «Пойдем!», Газэнергобанк и банк «Солидарность» – будут санироваться госбанком «Российский капитал».

Сам процесс отзыва лицензии Пробизнесбанка выглядел нетипично: в пятницу на прошлой неделе ЦБ отключил банк от системы банковских электронных срочных платежей и запретил пользоваться корсчетом в Банке России, а в понедельник (10 августа) подключил его вновь, и, по словам источников из Пробизнесбанка, прошли платежи неизвестных юрлиц. Несмотря на это, на следующий день лицензия была отозвана.

В ЦБ и АСВ от комментариев отказались.

«Ситуация с отзывом лицензии Пробизнесбанка во многом беспрецедентна – ЦБ не делал сообщения о введении временной администрации, впервые отзывалась лицензия у санатора, ведь в апреле 2014 года Пробизнесбанк начал санировал банк «Солидарность», – рассказывает директор аналитического департамента «Русрейтинг» Елена Николаенко.

Среди причин отзыва лицензии Банк России назвал потерю банком капитала, размещение денежных средств в низкокачественные активы и нежелание руководства Пробизнесбанка предпринять меры для нормализации деятельности.

Fitch описывало проблемы банка Леонтьева осенью прошлого года, когда рейтинг Пробизнесбанка был поставлен на пересмотр с негативным прогнозом. В декабре 2014 года Fitch отозвало кредитный рейтинг банка. Беспокойство агентства вызывал портфель ценных бумаг банка на 47 млрд рублей по итогам двух кварталов 2015 года. «Пробизнесбанк, в отличие от большинства других банков, использовал лишь небольшую часть своих ценных бумаг в сделках репо с регулятором – около 3 млрд рублей. Экономическая целесообразность держать на балансе такой большой портфель ценных бумаг и не закладывать была неочевидна», – вспоминает директор Fitch по финансовым организациям Александр Данилов.

Эти бумаги находились в депозитариях на Кипре и Великобритании, которые являются дочерними компаниями двух частных российских брокеров. Два источника на брокерском рынке рассказывают, что Пробизнесбанк работал с группой БКС и «Открытие» (у первой есть кипрская компания, а у второй брокер в Великобритании). В группе БКС подтвердили, что работали с Пробизнесбанком, но от подробных комментариев отказались. В «Открытии» не комментируют ситуацию.

Как объясняет источник, близкий к одному из брокеров, стоимость услуг по созданию фиктивного портфеля востребована банками и обычно зависит от объема, серьезные клиенты платят сотни тысяч долларов.

Зампред ЦБ Михаил Сухов рассказал порталу banki.ru о том, что бумаги в иностранных депозитариях Пробизнесбанка обладали признаками фиктивности. По словам Сухова, сомнительные активы и финансовые требования, необеспеченные аккредитивы и фиктивные срочные сделки привели к тому, что отрицательная разница между активами и обязательствами Пробизнесбанка, по предварительным оценкам, превышает 67 млрд рублей. Предправления «Лайфа» Александр Железняк (у него около 11% акций банка) ранее говорил «Ведомостям», что это качественные бумаги с доходностью 7-8% и подушка ликвидности в неспокойное время, поэтому их не закладывают.

Пробизнесбанк до 2010 года скупал пакеты акций компаний с большими капитализациями на бирже и пустыми балансами, например ПО «Вертикаль», «Профтехресурс М», «Проминвест». Десятки банков, страховых компаний и профучастников, покупавших их ранее, лишались позже лицензий. Среди них были Маст‑банк, Объединенный банк промышленных инвестиций, Банк проектного финансирования и банк «Евротраст».

Первый без лицензии

Еще один банк группы «Лайф» — Банк24.ру был лишен лицензии 16 сентября 2014 года. Как сообщал ЦБ, Банк24.ру на протяжении всего 2013 года и первого полугодия 2014 года был вовлечен в проведение значительного сомнительного объема операций с наличными и безналичными средства.

Лишение лицензии Пробизнесбанка привело не только к тому, что пострадали около 200 000 юрлиц, но и к потерям инвестиций со стороны иностранных инвесторов — 20% банка было у фондов East Capital, у Bluecrest — 8%, еще 6,5% было у фонда Argo Capital. Источник в одной из этих компаний говорит, что отзыв лицензии Пробизнесбанка стал неожиданным.

Потеряют средства владельцы облигаций и кредиторы банка: на бирже приостановлены торги рублевыми облигациями Пробизнесбанка объемом на 3 млрд, также у него есть выпуск субординированных еврооблигаций объемом $61,5 млн. Вдобавок, по данным последнего ежеквартального отчета, у Пробизнесбанка был кредит от немецкой «дочки» Unicredit Bank — банка HypoVereinsbank на 1 млрд рублей (выдан в евро с погашением в 2015-2016 годах).

Большие надежды

Отзыв лицензии у Пробизнесбанка, занимавшего 53-е место по размеру активов в России, стал неожиданностью и для его клиентов, и для руководства.

Еще в июле, когда до отзыва лицензии у Пробизнесбанка оставались считанные недели, руководители и рядовые работники ФГ «Лайф» оживленно обсуждали в корпоративном блоге предстоящее объединение московских офисов группы и переезд примерно 1000 сотрудников в арендованные на 10 лет помещения семиэтажного бизнес-центра «Верейская плаза III». Спорили о транспортной доступности, вместительности верейских шаттлов, ценах на парковку и общей экономической целесообразности объединения. Переезд, который должен был сэкономить группе 40% затрат на аренду столичных офисов, планировался на ноябрь.

31 июля совет директоров Пробизнесбанка одобрил стратегию развития банка и ФГ «Лайф» на 2015–2017 гг. с «основным упором» на «повышение эффективности и рентабельности портфеля бизнесов группы, существенную оптимизацию затрат».

Нельзя сказать, что положение Пробизнесбанка к тому моменту было безоблачным. С одной стороны, у него были все атрибуты солидного финансового учреждения: международный аудит отчетности за 2014 г. от Deloitte, известные иностранные инвесторы (крупнейший из которых – фонд East Capital Financial Fund AB с 19% акций), уполномоченный представитель ЦБ (контролирующий текущую деятельность банка), лидерство в рейтингах банковских технологий и продуктов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с 2008 по 2014 г. доверяло Пробизнесбанку санацию трех банков и вплоть до этого года – выплату гарантированных государством средств вкладчикам обанкротившихся банков.

Суммарные обязательства Пробизнесбанка на дату отзыва лицензии, по данным АСВ, составили 148 млрд руб., из них 24 млрд – перед частными вкладчиками (эти обязательства переданы в Бинбанк). Требования остальных кредиторов (в том числе ЦБ по репо), по последним данным регулятора, составляют 94,3 млрд руб. На что могут рассчитывать кредиторы, во многом «зависит от прежних владельцев и руководителей банка, их действий по восстановлению стоимости активов», говорит представитель ЦБ. В день отзыва лицензии зампред ЦБ оценивал ликвидные активы Пробизнесбанка менее чем в 63 млрд руб.

Маленькие странности

Радужную картину несколько портили цифры в отчетности: по итогам 2014 г. «Лайф» получил убыток в несколько миллиардов рублей, у его головного Пробизнесбанка, по данным «Интерфакс-ЦЭА» на 1 апреля 2015 г., просроченные кредиты физлицам превышали 18% портфеля, а предприятий – 24%. Это почти в 3 и 5 раз выше средних показателей для 100 крупнейших российских банков.

Читайте так же:  Приказ о зачислении в школу-интернат

Кроме того, Пробизнесбанк, привлекая через «дочек» дорогие пассивы – частные вклады, инвестировал в основном в низкодоходные активы – ценные бумаги, в том числе иностранные. Эти-то бумаги и стали формальной причиной его дальнейших проблем.

Сначала, в декабре 2014 г., рейтинговое агентство Fitch из-за них отозвало рейтинги Пробизнесбанка. «У нас вызывал вопросы тот факт, что Пробизнесбанк держал основную часть ценных бумаг в иностранных депозитариях, что не давало возможности рефинансироваться под них в ЦБ», – объясняет управляющий директор Fitch Ratings Джеймс Уотсон. По данным Fitch, банк держал 47 млрд руб. – почти половину своих активов – в ценных бумагах и большая часть этого портфеля хранилась в кипрских депозитариях. Агентство попыталось оценить качество этого портфеля, его обременения, чтобы понять, может ли он служить источником ликвидности. «Однако полученную от банка информацию мы сочли недостаточной для дальнейшего поддержания рейтингов», – объясняет он.

Проблемы на бумаге

Претензии к бумагам появились и у регулятора, но руководство банка надеялось их решить.

В конце 2014 г. ЦБ закончил комплексную проверку Пробизнесбанка, составив по ее итогам «нормальный» акт, уверяет один из руководителей группы «Лайф». «Начислили копеечные резервы (около 600 млн руб.)» и «обнаружили ряд нарушений, которые мы должны были исправить», вспоминает он, не рассказывая о сути этих нарушений.

«В марте 2015 г. нас пригласили в ЦБ, чтобы сказать, что нарушения устраняются медленно, что нам дают полгода и каждый месяц надо докладывать, – продолжает собеседник «Ведомостей». – Мы начали закрывать проблемы. Но в ЦБ не стали дожидаться, и через три месяца начали заваливать запросами. Потом нас пригласили в ЦБ и сказали: вы должны все ценные бумаги перевести из иностранных депозитариев в российские».

«Мы говорим: о’кей, мы готовы перевести все российские бумаги, но с американскими US Treasuries это невозможно, поэтому мы не будем и не хотим их переводить. Российские бумаги мы все перевели до копейки, хотя я считаю, что это не их [ЦБ] дело, где они хранились, – это предпринимательство, и ЦБ не имеет права вмешиваться», – рассказывает бывший топ-менеджер Пробизнесбанка. Перевод ценных бумаг казначейства США на хранение в российские депозитарии принципиально невозможен, подтверждает гендиректор УК «Спутник. Управление капиталом» Александр Лосев.

В июле регулятор вынес банку еще одно предписание, потребовав перевести оставшиеся облигации в российские депозитарии, доначислить небольшие резервы, ограничить привлечение вкладов и работу с ценными бумагами, продолжает собеседник «Ведомостей» из группы «Лайф»: «Мы не стали спорить и все выполнили, кроме пункта о переводе бумаг. А утром 7 августа к нам вышла временная администрация».

ЦБ не раскрывает содержание своих предписаний, особенно пока банк не признан банкротом, сказал «Ведомостям» зампред Банка России Михаил Сухов. Но из его слов следует, что помимо доначисления небольших резервов регулятор требовал от Пробизнесбанка документы, подтверждающие качество его активов.

Всем банкам дается возможность улучшить состояние активов, чтобы не заниматься их оздоровлением или не отзывать лицензии, говорит Сухов: «На момент отзыва лицензии мы действительно не получили от менеджмента документарного подтверждения о существовании ценных бумаг. Это не позволяло нам сделать вывод о наличии этих бумаг в распоряжении банка и отсутствии каких-либо обременений в отношении некоторых других активов, в частности межбанковских операций».

У регулятора возникло твердое убеждение, что акционеры Пробизнесбанка «исчерпали возможности» улучшить его финансовое положение, «поэтому потребовалось наше вмешательство», объясняет Сухов.

«Все произошло молниеносно», – уверяет один из руководителей группы «Лайф». 7 августа в Пробизнесбанке появилась временная администрация АСВ. Основной владелец Пробизнесбанка – президент этого банка и всей ФГ «Лайф» Сергей Леонтьев в обращении к сотрудникам объяснил такой поворот событий «снижением нормативов». И заверил, что это временная мера, а после комплексной проверки будут разработаны мероприятия по финансовому оздоровлению банка, продолжающего работу в обычном режиме. Но все оказалось сложнее.

«Утром 7 августа к нам высадилась временная администрация примерно из 30 человек, которая практически сразу блокировала всю работу банка, – вспоминает бывший топ-менеджер Пробизнесбанка. – Нам отключили доступ к корсчету, естественно, все платежи остановились, и у клиентов началась паника».

Крупнейший бенефициар Пробизнесбанка Сергей Леонтьев практически сразу после введения временной администрации выехал за пределы страны, знает бывший сотрудник банка. А 12 августа, после известия об отзыве лицензии, Леонтьев написал в корпоративном блоге: «Видимо, время «Лайфа» в этой стране еще не пришло. Поэтому в ближайшие 50 лет я буду делать «Лайф» в других частях земного шара» (цитата по порталу «Банки.ру»). Это нетипично для Леонтьева, он же «стайер – бегун на длинные дистанции», недоумевает Солодкий: «Мне тяжело представить более честолюбивого человека. Но у него всегда были железные нервы. Я никогда не видел, чтобы Леонтьев повышал голос или позволял какую-то резкость, хотя ситуации были разные. Он всегда сдержан на эмоции. Должно было случиться что-то такое, что вывело его из себя, чего мы не знаем». Знакомые Леонтьева говорят, что он уехал в Сингапур или Европу. «Я здесь [в Сингапуре] Леонтьева не видел и вообще не общался с ним давно. Хотя он и акционер фонда, но никогда не вмешивался в оперативный контроль», – утверждает Солодкий.

«Утром, как обычно, я пошел завтракать в ближайшее кафе Pies and coffee, – вспоминает Владислав Солодкий, управляющий партнер сингапурского венчурного фонда Life.Sreda, созданного на личные средства Леонтьева. – А когда попытался расплатиться карточкой Пробизнесбанка, она не сработала. Думал, это случайность, может быть, она размагнитилась». Солодкий позвонил сотрудникам фонда, попросил прийти и заплатить за него. У них тоже не сработало. «Так по цепочке мы обнаружили, что карточки заблокированы у всех. А потом выяснилось, что у некоторых наших российских компаний застряли деньги, зарплата, не оплачены счета – как и у всех клиентов банка. Это было после ввода временной администрации – так я об этом узнал», – продолжает он.

На следующий день процессинг заработал, рассказывает Солодкий: «Я думал: раз включили – не выключат ведь. И снял всего 100 сингапурских долларов (около $70. – «Ведомости»), на которые потом очень долго и жил. Все сотрудники собирали кэш по сусекам и делились остатками. Мы ведь привыкли платить по карточкам, поэтому наличными были какие-то копейки».

Представитель ЦБ утверждает, что в приказном порядке остановить платежи невозможно. «Корсчет никто не блокировал. Платежные поручения не исполнялись из-за того, что не хватало ликвидности на корсчете Пробизнесбанка», – заявил он «Ведомостям».

12 августа ЦБ лишил Пробизнесбанк лицензии. Временная администрация выполнила требования предписаний по формированию резервов, в результате чего утрата капитала была отражена в отчетности и нормативы снизились до уровня, когда ЦБ отзывает лицензию, объяснил «Ведомостям» представитель регулятора.

20 августа ЦБ подал в Арбитражный суд Москвы иск о признании Пробизнесбанка банкротом. В этот же день Бинбанк Микаила Шишханова выиграл конкурс АСВ по выбору приобретателя части имущества и обязательств Пробизнесбанка перед более чем 330 000 вкладчиков. Сейчас в Бинбанк переданы все обязательства перед вкладчиками на 24 млрд руб. и часть имущества Пробизнесбанка на эквивалентную сумму в виде прав требования по кредитным договорам, аккредитивов, ценных бумаг, объектов недвижимости и денежных средств, сообщил представитель АСВ.

«Я смог вытащить личные деньги, только когда Бинбанк начал расплачиваться с вкладчиками», – говорит Солодкий.

Неудавшаяся санация

«До 12 августа мы вели переговоры о санации всей группы, все шло к этому. Обсуждали с ЦБ, сколько на это нужно денег, называлась цифра 100 млрд руб. Отзыв лицензии был как гром среди ясного неба. Все основные активы (процессинг, колл-центр, центральный бэк-офис, центральное казначейство) находились на Пробизнесбанке. Они убили все хорошее, оставили барахло и теперь дают 87 млрд руб. (заемного финансирования на санацию региональных банков группы. – «Ведомости»)», – возмущается один из руководителей ФГ «Лайф».

По оценке собеседника «Ведомостей» из ФГ «Лайф», для санации группы достаточно было 40 млрд руб., поскольку «реальная величина проблем» – всего 20 млрд руб: «Это связано с убытками прошлых лет, с ростом курса доллара (валютной позицией, которую мы занимали), с невозвратными кредитами, которые тянутся еще с 2008 г., – их нереально взыскать. Все это маскировалось различными операциями, в том числе через перекредитовку. Но проблем у группы было не больше, чем у других, а то и меньше».

Основной структурой группы «Лайф», инвестирующей в девелопмент, была компания «Пробизнес-девелопмент». Сейчас на ее сайте перечислено пять проектов по строительству жилой недвижимости: два коттеджных поселка и два жилых дома в Подмосковье и поселок в Иванове. Активные продажи идут только в подмосковном поселке «Фирсановка лайф» и ивановском «Гринвилль парке», остальные объекты уже почти полностью реализованы. Нельзя сказать, что «Пробизнес-девелопмент» сильно выделялся на фоне других подмосковных девелоперов, говорит гендиректор компании «Гео-девелопмент» Максим Лещев. У «Пробизнес-девелопмента», как и у многих, были маркетинговые ошибки, но в целом он работает достаточно успешно, говорит Лещев. Другие консультанты по недвижимости объяснили про ошибки: например, «Пробизнес-девелопмент» построил в отличном месте рядом с пансионатом «Сосны» на Николиной Горе многоэтажный жилой комплекс (на фото справа вверху). Квартиры в нем медленно продавались, приходилось давать скидки, потому что в этом месте покупатели предпочитают покупать не квартиру в высотном доме, а коттедж или таунхаус. Малоэтажный комплекс «Фирсановка лайф» (на фото справа внизу) удобно расположен – всего в 14 км от МКАД, но прямо над ним летают самолеты в «Шереметьево», что тоже осложняет продажи. Просмотры квартир в «Фирсановке» и «Гринвилле» идут полным ходом, убедился корреспондент «Ведомостей». Ситуация с отзывом лицензии Пробизнесбанка на деятельности девелопера никак не отразилась, уверяет менеджер по продажам «Пробизнес-девелопмента»: «Наши объекты оформлены на отдельные юридические лица, дома построены, сделки нормально совершаются». Действительно, застройщиками проектов компании значатся структуры, не связанные напрямую с Пробизнесбанком или группой «Лайф». Их крупнейшими конечными бенефициарами являются физлица и кипрские офшоры.

Регулятор же считает проблемы банка очень серьезными. Обязательства Пробизнесбанка, по предварительным расчетам, превышают стоимость его активов как минимум на 67 млрд руб., объяснял Сухов в день отзыва лицензии порталу «Банки.ру». Причина такого дисбаланса – активы с признаками фиктивности: ценные бумаги в иностранных депозитариях, финансовые требования на иностранный псевдобанк, необеспеченные аккредитивы, срочные сделки и другие операции, характер которых не позволяет определить действительную стоимость активов, объяснял он.

Читайте так же:  Как продлить патент в 2019

Оставшиеся активы составляют менее 63 млрд руб., говорил Сухов в день отзыва лицензии. При этом, по данным АСВ, суммарные обязательства Пробизнесбанка на дату отзыва лицензии составили 148 млрд руб. (см. врез).

Сейчас Сухов оценивает дыру в капитале Пробизнесбанка уже в 40 млрд руб. «Цифра изменилась под влиянием оценок, сделанных временной администрацией, – объясняет он. – Но сути это не меняет. При принятии решения о санации мы рассчитываем ее экономическую эффективность – исходя из соотношения дыры в капитале банка и объема застрахованных вкладов населения. В Пробизнесбанке даже с цифрой в минус 40 млрд руб. разрыв несопоставим с 20 млрд руб. страховой ответственности. Понятно, что ни о какой экономической эффективности оздоровления при таких обстоятельствах не может быть и речи. Я лично санацию ни с кем не обсуждал и, думаю, [другие] представители ЦБ тоже никому ее не обещали».

«Одна большая фальсификация»

Бывшие руководители Пробизнесбанка и группы «Лайф» подчеркивают, что деньги из банка не выводились – речь идет о неудачных инвестициях и последующих попытках замаскировать потери. «Вывода активов не было, дыра образовалась из-за ошибок кредитования, а прикрывать ее стали недостоверной отчетностью», – говорит человек из руководства группы. «Это был обычный коммерческий риск. И фальсификация отчетности», – подтверждает другой топ-менеджер «Лайфа».

Как рассказывает его коллега, швейцарский банк Falcon кредитовал девелоперские проекты группы через фидуциарные сделки с Пробизнесбанком. При прямом кредитовании проектов Пробизнесбанку пришлось бы создавать огромные резервы, объясняет он. Проекты кредитовали и другие сторонние организации – под залог иностранных ценных бумаг, продолжает он.

«На Falcon они формировали 20% резервов, тогда как нужно было 100%, а это называется фальсификация отчетности», – подчеркивает Сухов.

Своровали или плохо инвестировали – с точки зрения регулятора, это выглядит абсолютно одинаково, отмечает он: «Какая-то фиктивная ценная бумага, иностранный банк [Falcon]. На основе каких документов регулятор может оценить качество инвестиции? Информацию о наличии обременения могут получить только органы управления банка, чем сейчас и занимается временная администрация. Если результат не будет получен гражданско-правовыми методами, то, возможно, прежние контролеры банка будут следователям показывать, где зарыты активы, деятельно раскаиваясь».

«Мы увидели признаки совершения правонарушений, в том числе вывод средств за периметр группы, за пределы отчетности через кредитный портфель и ценные бумаги», – говорит Сухов. Прежние руководители банка раньше настаивали на отсутствии обременения ценных бумаг, напоминает он: «Если ценными бумагами прикрывали кредитование девелоперских проектов, пусть покажут и раскроют объекты, куда эти средства вложены. Это будет только приветствоваться в конкурсном производстве». Центробанку менеджмент Пробизнесбанка не раскрыл, что стоит за ценными бумагами, добавляет он.

В международной консолидированной отчетности Пробизнесбанка за 2014 г. «Ведомости» нашли упоминания о девелоперских проектах на сравнительно небольшую сумму – менее 4 млрд руб. Это в основном жилая недвижимость в Подмосковье, по большей части уже распроданная (см. врез).

Прямое кредитование банками девелоперских проектов несет высокий риск, потому ЦБ, защищая интересы вкладчиков, создает для банков определенные обременения, напоминает Сухов. По его словам, если Пробизнесбанк действительно вкладывал размещаемые у него средства вкладчиков в девелоперские проекты, значит, «было нарушено законодательство, не выполнены требования, предъявляемые к владельцам банковской лицензии, получение объяснений станет дополнительным доказательством фальсификации отчетности», отмечает зампред ЦБ. Собеседники «Ведомостей» в группе «Лайф» не уточняли, в какую именно недвижимость инвестировал Пробизнесбанк.

Из банка сделали одну большую фальсификацию, резюмирует Сухов. Пробизнесбанк как юридическое лицо был основным местом, где копились проблемы банков группы «Лайф», считает он. «Дыры из других банков перевешивались на головной банк, из него сделали одну большую фальсификацию», – объясняет он.

Региональные банки привлекали деньги с рынка и в разной степени развивали бизнес, связанный с местными клиентами, либо передавали средства головной структуре, объясняет Сухов, поэтому вся группа была убыточной. «Можно, конечно, разбираться, когда и какие проблемы возникали. Но скорее всего часть потерь в банках – накопленные проценты, которые выплачивались по привлеченным средствам. Это были преимущественно частные вклады. Деньги группа предположительно могла размещать в разные виды бизнеса, но реальные доходы (если они были) в банк не поступали, увеличивая тем самым масштабы фальсификации. Это была пирамида, которую в конечном итоге мы остановили», – резюмирует Сухов.

Исправленная версия. Первоначальный опубликованный вариант можно посмотреть в архиве «Ведомостей» (смарт-версия)

«Лайф» с риском для жизни

12 августа Банк России отозвал лицензию у головного банка финансовой группы «Лайф» — Пробизнесбанка, входившего в топ-60 по размеру активов, по данным Банки.ру. Другие пять банков группы — «Экспресс-Волга», ВУЗ-Банк, «Пойдем!», Газэнергобанк и «Солидарность» — будут санированы подконтрольным Агентству по страхованию вкладов банком «Российский Капитал». Однако данные меры еще не означают гарантированное спасение, считают эксперты.

Про бизнес банка. Посмертно

Банк России 12 августа отозвал лицензию у Пробизнесбанка в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Как сообщается в пресс-релизе ЦБ, значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) у банка было ниже 2%, размер капитала был ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации.

«ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» проводило высокорискованную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал). Руководители и собственники кредитной организации не предприняли действенных мер по нормализации ее деятельности», — говорится в сообщении регулятора.

Утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств Пробизнесбанка. План предусматривает проведение агентством конкурсного отбора банка — приобретателя части имущества и обязательств Пробизнесбанка. Поясняется, что одно из требований к участию в конкурсе — обеспечение начала обслуживания вкладчиков банка в точках его присутствия или в тех же населенных пунктах не позднее чем через 14 дней после утверждения плана.

АСВ сообщило, что в случае, если конкурсный отбор состоится, вкладчики смогут возобновить доступ к средствам на счете в банке-приобретателе.

Пробизнесбанк, по данным ЦБ, по величине активов на 1 августа 2015 года занимал 51-е место в банковской системе и был головным банком финансовой группы «Лайф». Объем вкладов частных клиентов в Пробизнесбанке оценивается почти в 30 млрд рублей.

ЦБ также сообщил об утверждении планов участия АСВ в предупреждении банкротства остальных банков — «Экспресс-Волги», ВУЗ-Банка, «Пойдем!» и Газэнергобанка. АСВ должно за счет кредита Банка России предоставить средства «на поддержание ликвидности банков в объеме, достаточном для обеспечения их бесперебойной работы и своевременного осуществления расчетов с кредиторами». «Для обеспечения ликвидности банков привлекается АКБ «Российский Капитал», который за счет предоставленных агентством средств будет проводить операции, направленные на поддержание ликвидности банков», — говорится в релизе регулятора.

«Первоочередной задачей временных администраций является проведение обследования финансового положения банков. После завершения Агентством оценки финансового состояния банков, включая определение реальной стоимости активов и обязательств, приведения уставного капитала банков до реального значения (при отрицательной величине — до 1 рубля) Агентство проведет конкурсный отбор инвесторов для мероприятий по предупреждению банкротства банков, включающих их капитализацию», — сообщается в пресс-релизе ЦБ.

Полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления всех банков на период деятельности временной администрации приостановлены.

Как сообщил Банки.ру заместитель председателя Банка России Михаил Сухов, превышение обязательств над стоимостью активов Пробизнесбанка на основе имеющихся документов составляет не менее 67 млрд рублей. «Дыра» вызвана наличием у банка различных финансовых активов, имеющих признаки фиктивности. К их числу, по словам Сухова, относятся ценные бумаги в иностранных депозитариях, финансовые требования на иностранный «псевдобанк», необеспеченные аккредитивы, не имеющие очевидного экономического смысла, очевидно фиктивные срочные сделки, а также иные операции, характер которых не позволяет определить действительную стоимость активов.

«По этой причине финансовое оздоровление Пробизнесбанка как самостоятельного юридического лица экономически нецелесообразно, учитывая величину страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов по обязательствам граждан. Мы надеемся, что из оставшихся 62,8 миллиарда рублей активов в ходе ликвидационных процедур будут сформированы средства, достаточные для полных выплат кредиторам первой очереди. Иные кредиторы банка получат справедливую стоимость своих требований, определенную по итогам ликвидационных процедур», — комментирует Михаил Сухов. По его словам, очевидно, что «по мере документирования информации об операциях, имеющих признаки фиктивности, соответствующая информация будет направляться в правоохранительные органы и взыскание активов на общую сумму около 60 миллиардов рублей будет осуществляться законными методами уголовного и гражданско-правового характера».

Пробизнесбанк был учрежден в 1993 году. Холдинговая структура группы с участием региональных банков начала формироваться в 2003 году, позже она трансформировалась в финансовую группу «Лайф». Согласно официальному сайту группы, в нее кроме Пробизнесбанка входили «Экспресс-Волга» (Саратов), ВУЗ-Банк (Екатеринбург), Национальный Банк Сбережений (Иваново), Газэнергобанк (Калуга), «Пойдем!», «Солидарность» (Самара), факторинговая компания «Лайф», «Пробизнес-Девелопмент», бренд «Лайф Банк» в Иваново. В феврале 2014 года группа получила на санацию самарский банк «Солидарность».

Основными бенефициарами Пробизнесбанка на март 2015 года являлись контролирующие банк через кипрскую Alivikt Holdings Сергей Леонтьев (41,50%) и Александр Железняк (11,44%). Эдуард Пантелеев посредством ООО «Родина» владеет долей в 5,43% акций.

С 23 апреля этого года совет директоров кредитной организации прекратил полномочия председателя правления банка Александра Железняка. На должность главы банка был назначен директор департамента франчайзинговых систем кредитной организации Дмитрий Дыльнов.

Серьезные трудности в обслуживании у клиентов банков группы «Лайф» начались 7 августа, после введения временной администрации в Пробизнесбанк и его отключения от БЭСП (система банковских электронных срочных платежей ЦБ. — Прим. ред.). Однако 10 августа ЦБ подключил Пробизнесбанк к БЭСП. Появилась информация о поиске инвесторов для группы. Среди санаторов называли Московский Кредитный Банк, Совкомбанк, Бинбанк. Однако Бинбанк опроверг намерение участвовать в конкурсе по выбору санатора Пробизнесбанка. Накануне отзыва лицензии стало известно, что банки группы ввели режим предварительной записи на получение вкладов свыше 50 тыс. рублей и установили лимит 15 тыс. рублей в сутки на снятие наличных через банкоматы.

Между тем трудности у банка появились не сейчас, говорят эксперты. Первые проблемы с ликвидностью возникли у банка еще в начале 2014 года, когда показатель текущей ликвидности стал резко снижаться, отмечает аналитик информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Ромащенко.

Он указывает, что активы банка на 1 июля 2015 года составили 133,7 млрд рублей, показав рост на 30% с начала июля прошлого года. В пассивах наблюдается высокая зависимость от привлеченных средств – 33% нетто-пассивов. Кредитное учреждение привлекало средства от ГК «Агентство по страхованию вкладов», Unicredit Bank AG, Landesbank Berlin, VTB Bank (France) S.A., VTB Bank Germany, Bankgesellschaft Berlin AG. Показатель привлеченных МБК с начала июля 2014 года увеличился на 114%. Капитал банка на 1 июля 2015 года составлял 11,2 млрд рублей, норматив достаточности капитала – 11,98% при минимуме в 10%.

Читайте так же:  Как оформить письмо html

«Формирование резервов по предписанию Центрального банка РФ отразилось на размере капитала, который на данный момент находится на критическом уровне», — комментирует Ромащенко. Он отмечает, что если на начало июля 2014 года норматив текущей ликвидности составлял 94,12%, то на начало июля 2015-го составил 58,29% при минимальном значении в 50%. У банка, по словам аналитика, наблюдается резкое снижение норматива (на 35,83%), что говорит о недостаточном запасе ликвидности у кредитной организации.

Эксперт Банки.ру указывает, что в кредитном портфеле организации можно отметить высокий уровень просроченной задолженности: более 20% объема портфеля. Данный показатель за рассматриваемый период продемонстрировал рост на 31,4%.

Как подчеркивают аналитики, основной вопрос к кредитной организации у Банка России вызывал портфель ценных бумаг, составивший на 1 июля 2015 года 42,3 млрд рублей и формирующий существенную долю активов. По словам Ромащенко, около 20 млрд ценных бумаг находятся под обременением, вследствие чего на них должны быть созданы резервы. Преимущественно бумаги хранятся за пределами России в двух депозитариях, расположенных на Кипре и являющихся дочерними компаниями двух частных российских брокеров.

«В отличие от большинства других банков, Пробизнесбанк практически не закладывал эти бумаги по сделкам РЕПО с ЦБ РФ. По данным отчетности на 1 июля, банком заложено бумаг лишь на 3,6 миллиарда рублей. Средний срок погашения бумаг в портфеле составляет два-три года против обычных года-полутора. Экономическая целесообразность хранения на балансе такого большого портфеля ценных бумаг неочевидна. Кроме того, как показывает практика, многие кредитные организации используют этот инструмент для финансирования проектов», — комментирует Вячеслав Ромащенко. По его данным, акционеры банка направляли деньги на строительные проекты, но продать объекты сразу не удалось. А за счет оставшихся средств от заложенных ценных бумаг банк покрывал убытки.

«Честно говоря, мы в шоке»

Хотя о проблемах в Пробизнесбанке было известно давно, отзыв лицензии у банка, приближающегося к топ-50, да еще и взявшего на санацию другого игрока («Солидарность». — Прим. ред.), для многих стал неожиданностью. Напомним, что меньше месяца назад, 24 июля ЦБ отозвал лицензию у банка «Российский Кредит», занимавшего 45-е место в системе по размеру активов.

«Честно говоря, мы в шоке. Все рассчитывали на санацию, а тут такая новость», — поделилась с обозревателем Банки.ру одна из сотрудниц Пробизнесбанка. «Группа «Лайф» – живой организм, сотканный из нашей энергии и любви. Организм живет силой желания тех, кто его любит. Сказать, что это больно – это ничего не сказать», — написала на своей странице в Facebook другая сотрудница банка.

Клиенты кредитной организации в Иванове, по данным «Интерфакса», устроили днем 12 августа стихийное собрание у офиса Лайф Банка (под этим брендом банк работает в Иванове). Они демонстрировали недовольство тем, что офис банка был закрыт, а на его двери вывешено объявление о том, что кредитная организация не работает «по техническим причинам».

Конкуренты также моментально отреагировали на уход с рынка столь крупного игрока. Так Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, «Интеза», Локо-Банк, Владпромбанк и сервис «Точка» предложили специальные программы поддержки для предпринимателей — клиентов Пробизнесбанка.

Рассуждая, почему столь крупное финансовое учреждение не было санировано, директор по стратегическому развитию СМП Банка Алексей Илющенко предполагает, что основные игроки уже и так заняты санацией. «К тому же неоднократно выяснялось, что в ходе процедуры санации размер проблем существенно превышал первоначальные оценки. Соответственно, потенциальные санаторы стали более осторожно подходить к оценке активов банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении, и привлечь инвестора в подобный проект становится сложнее», — комментирует Илющенко.

Директор аналитического департамента рейтингового агентства RusRating Елена Николаенко видит из отчетности Пробизнесбанка, что в структуре обязательств розничный сегмент занимал 44%, или 76 млрд рублей. «Видимо, не столько портфель ценных бумаг стал причиной действий Банка России, сколько допускаемый уровень рисков при размещении розничных вкладов», — считает она.

Председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин указывает, что ЦБ при отзыве лицензии у Пробизнесбанка действует по новой схеме, и это в текущих условиях, по его словам, позитивный момент. «По сути, речь идет о том, чтобы передать хорошие активы Пробизнесбанка банку, который выиграет конкурс, но обеспечит взамен бесперебойное обслуживание в офисах. Это нормальная идея. По-видимому, Центральному банку сейчас тяжело принимать решение о санации», — предполагает Вьюгин.

Что будет с остальными?

Главный вопрос, который повис в воздухе: что будет с остальными банками группы? Председатель правления «Российского Капитала», которому передали на санацию «заболевшие» банки, Михаил Кузовлев подчеркнул, что финансовое оздоровление проблемных банков – одно из основных направлений деятельности организации. Он напомнил, что «Российский Капитал» принадлежит АСВ и «гарантирует защиту интересов клиентов санируемых банков». «В ближайшее время, в соответствии с утвержденным планом, мы обеспечим нормализацию работы переданных нам на санацию банковских учреждений, проведение бесперебойных расчетов и исполнение всех ранее выданных финансовых обязательств перед вкладчиками и кредиторами. Региональные банки — важный элемент в обеспечении стабильности российской экономики», — заявил Кузовлев, подчеркнув, что задача финансового оздоровления и дальнейшего развития бизнеса банков группы «Лайф» «носит принципиальный характер».

В екатеринбургском ВУЗ-Банке сообщили, что очередей и массовой паники в офисах нет. «Активно работаем с клиентами, разъясняем, консультируем», — сообщила Банки.ру представитель кредитной организации. Она также отметила, что, как и прежде, действует лимит на снятие по банковским картам — 15 тыс. рублей в сутки, а крупные суммы вкладов выдаются по заявкам. В банке добавили, что председатель правления организации Андрей Золотухин активно работает с командой, взаимодействует с АСВ.

Председатель правления другого екатеринбургского банка — «Нейва» Павел Ефремов считает, что благодаря оперативному сообщению ЦБ о санации участников ФГ «Лайф» удалось предотвратить панику на региональном рынке. «Спасибо ЦБ, что достаточно оперативно приняли все решения и достаточно быстро дали информацию о санации банков группы после решения об отзыве лицензии. Если бы неопределенность затянулась, то была бы вероятность возникновения очередной паники клиентов», — говорит Ефремов.

Впрочем, утверждение планов предупреждения банкротства банков группы «Лайф», как показывает практика, еще не означает автоматического спасения, указывают эксперты. Дело в том, что банки группы «Лайф» в своей работе финансово были тесно связаны между собой.

По данным отчетности на 1 июля, объем привлеченных Пробизнесбанком средств от банков-резидентов совпадает с данными по объему средств, выданных со стороны региональных банков группы, отмечает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова. «В целом банки группы имеют схожую модель бизнеса, специализируются на розничном кредитовании. При этом основным источником фондирования банков группы выступают средства населения», — поясняет Хасанова. По данным аналитиков Банки.ру, по итогам шести месяцев 2015 года банки «Экспресс-Волга», «Пойдем» и ВУЗ-банк показали убыток, просрочка по совокупному кредитному портфелю данных банков находится на уровне 22%, 25% и 27% соответственно. На прибыль вышел лишь Газэнергобанк, просроченная задолженность которого, к слову, ниже, чем у других банков группы, — 14%. Нормативы банков группы находятся на скромном уровне. Кроме того, привлеченные средства направлялись ими головному Пробизнесбанку. «В связи с этим велика вероятность того, что АСВ при ближайшем рассмотрении выявит проблемы, которые поставят вопрос о целесообразности запланированного оздоровления», — предполагает эксперт.

«Что касается прочих банков группы «Лайф», учитывая, что на счетах Пробизнесбанка они хранили значительные остатки, серьезные проблемы с ликвидностью могут возникнуть и у них», — отмечает руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев.

Эксперты ожидают дальнейшей системной «зачистки» банковского рынка. «ЦБ проводит эти меры в целях укрепления банковского рынка и усиления участия государства как хозяйствующего субъекта в банковской системе», — рассуждает директор Института актуальной экономики Никита Исаев. По его мнению, размер активов банка не имеет столь существенного значения, но значение имеют форма капитала и административный ресурс акционера. «Разумеется, удар по мелким и средним банкам будет существеннее по причине ужесточения требований ЦБ к размеру собственного капитала и системе отчетности. Но и крупные банки из топ-50, как мы видим на примере и группы «Лайф», и банка «Российский Кредит», имеют схожие проблемы и также находятся в зоне риска отзыва лицензий», — уверяет Исаев.

По мнению Павла Ефремова из банка «Нейва», в такой ситуации основными «выгодоприобретателями» становятся госбанки. «Мне кажется, идет последовательный «загон» предприятий на обслуживание в госбанки, чтобы контролировать их финансовую деятельность и использовать их средства», — рассуждает банкир.

Олег Вьюгин придерживается несколько другой точки зрения: «В результате политики Центрального банка доверие населения концентрируется либо к достаточно крупным банкам, либо к банкам с сильными акционерами».