Кредитный договор характеризуется как

Рубрики Статьи

Ответы на тесты по предмету «Гражданское право. Тест 212»

1056. В чем отличие реорганизации от ликвидации юридического лица
• реорганизация юридического лица не является прекращением его деятельности, ликвидация всегда связана с прекращением деятельности

1057. Кредитный договор характеризуется как
• консенсуальный, возмездный, двусторонний

1058. Заключение договора перевозки пассажира подтверждается
• проездным билетом

1059. Граждане, ухудшившие свои жилищные условия путем разрушения, порчи, обмена, раздела жилого помещения, не принимаются на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий с момента совершения таких действий в течение
• пяти лет

1060. Возвратный лизинг представляет собой
• разновидность оперативного лизинга, при котором предмет лизинга переходит в собственность лизингополучателя по договору купли-продажи

18.5 Кредитный договор и его содержание

Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной’ сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы.

Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.

Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.

В этом разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование ; является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.

Кроме того, в этом разделе указываются срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогашения кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции банка к заемщику.

3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.

Данный раздел кредитного договора является наиболее важным во взаимоотношениях банка с ссудозаемщиком, по которому обычно и возникают основные разногласия.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Необходимо иметь в виду, что одностороннее изменение условий договоров не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего (по инициативе банка) изменения процентной ставки за использование кредита или .положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

4. Отчет и гарантии.

Кроме того, в этом разделе отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация этого обязательства позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансовохозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банкзалогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления заемщиком бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки заемщика и осуществлять иные мероприятия, указанные в договоре.

5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения, но такой раздел предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением его обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока кредитования заемщика.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.

Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7. Условия невыполнения кредитного договора. В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.

Форма кредитного договора письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами и телеграммами, хотя теоретически это возможно.

Бесплатные тесты с ответами

Гражданское право. Тест 12

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств по определенному назначению, он признается
коммерческим
целевым
государственным
кредитным
срочным

2. Договор займа, вытекающий из основного обязательства, признается
коммерческим
целевым
государственным
кредитным
срочным

3. Кредитный договор характеризуется как
реальный, односторонний, возмездный
консенсуальный, возмездный, двусторонний
консенсуальный, односторонний, возмездный
греальный, двусторонний, возмездный
консенсуальный, двусторонний, безвозмездный

4. Предметом кредитного договора могут быть
деньги или вещи, определенные родовыми признаками
только деньги
любые индивидуально-определенные вещи
любые непотребляемые вещи
вещи, ограниченные в гражданском обороте

5. Кредитный договор всегда носит характер
срочный
срочный, если это обусловлено договором
срочный, если это установлено законодательством
бессрочный
как срочный, так и бессрочный

6. Если срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком со дня предъявления займодавцем требования об этом в течение
семи дней
десяти дней
тридцати дней
трех месяцев
шести месяцев

7. Разница между денежным обязательством должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору, называется
легатом
цессией
депозитом
кредитом
дисконтом

8. В качестве фактора в договоре факторинга может выступать
только банк
только небанковская кредитно-финансовая организация
как банк, так и небанковская кредитно-финансовая организация
только гражданин
любая коммерческая организация

Кредитный договор: виды, типы, заключение, расторжение

Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:

  • целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
  • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
  • со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
  • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).

Виды кредитных договоров:

Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

В таких договорах обязательным условием является указание:

  • сторон;
  • типа, вида сделки;
  • суммы;
  • процентной ставки;
  • цели;
  • обеспечения;
  • условий выдачи и погашения ссуды;
  • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
  • разрешения споров;
  • начала действия договора;
  • адреса, реквизитов, подписей.

В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи. Чаще в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента. Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды. Кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

Договор считается недействительным, если:
  • составлен неправильно, не соответствует нормам;
  • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
  • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
  • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
  • при отсутствии лицензии.

Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре. И, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

  1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
  2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
  3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?

После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

2. Кредитный договор

Правовые основы предоставления, использования, возврата кредита и регулирования взаимоотношений между субъектами, возникающих в процессе кредитования, подробно регулирует Положение Национального банка Украины «О кредитовании», утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 28.09.95 г.

В этом нормативно-правовом акте кредитная операция определяется как договор о предоставлении кредита, который сопровождается записями по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор — субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты иному субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование.

Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил во временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредит — это заемный капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

В Законе «О налогообложении прибыли предприятий» кредит определен как средства и материальные ценности, которые предоставляются резидентами или нерезидентами в пользование юридическим или физическим лицам на определенный срок и под процент.

В соответствии с этим Законом кредит подразделяется на финансовый кредит, товарный кредит, кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа, и инвестиционный налоговый кредит.

Финансовый кредит — средства, которые предоставляются банком — резидентом или нерезидентом, квалифицированным как банковское учреждение согласно законодательству страны нахождения нерезидента, или резидентами и нерезидентами, ко-торые имеют статус небанковских финансовых учреждений, согласно соответствующему законодательству взаем юридическому или физическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.

Товарный кредит — товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под процент.

Товарный кредит предусматривает передачу права собственности на товары (результаты работ, услуг) покупателю (заказчику) в момент подписания договора или в момент физического получения товаров (работ, услуг) таким покупателем (заказчиком) независимо от времени погашения задолженности.

Кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа — это средства, которые привлекаются юридическим лицом — должником (дебитором) от других юридических или физических лиц как компенсация стоимости выпущенных (эмитированных) таким дебитором облигаций или депозитных сертификатов. | Инвестиционный налоговый кредит определен как отсрочка /платы налога на прибыль, предо ставляемая субъект у предприн имательской деятельности на определенный срок с целью увеличения его финансовых ресурсов для осуществления инновационных программ, с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога из-за общего роста прибыли, которая будет получена вследствие реализации инновационных программ.

Читайте так же:  Госпошлина за загранпаспорт старого образца 2019

Согласно Положению о кредитовании субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый и консорциумный.

Физические лица могут использовать потребительский кредит.

Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, определенных кредитным договором.

Банковский кредит подразделяется на отдельные виды по различным основаниям. Так, если критерием классификации являются сроки использования, то банковские кредиты подразделяются на:

а) краткосрочные — до 1 года (могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде);

б) среднесрочные — до 3 лет (могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений);

в) долгосрочные — свыше 3 лет (могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектом кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и иное).

По обеспечению банковские кредиты делятся на:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с иным обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые). По степени риска:

стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском. По методам предоставления:

в разовом порядке; в соответствии с открытой кредитной ли-нией; гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по потребности, со взиманием комиссии за обязательство).

По срокам погашения:

одновременно; в рассрочку; досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика); с регрессией платежа; по истечении обусловленного периода (месяца, квартала).

Коммерческий кредит — товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей — обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок.

Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, по которым продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита при помощи векселя иные соглашения о предоставлении кредита не заключаются.

Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем: уплаты должником по векселю; передачи векселя в соответствии с действующим законодательством иному юридическому лицу (кроме банков и иных кредитных учреждений); переоформления коммерческого кредита в банковский. В случае оформле-ния коммерческого кредита не при помощи векселя погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.

Бланковый кредит может предоставляться коммерческим банком только в пределах имеющихся в наличии собственных средств (без залога имущества и иных видов обеспечения — только под обязательства возвратить кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Консорциумный кредит может предоставляться заемщику банковским консорциумом следующими способами:

а) путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;

б) путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков — кредитование осуществляется в зависимости от необходимости в кредите;

в) путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

І Положение о порядке осуществления консорциумного кредитования утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 21.02.96 г. № 37.

Консорциумы на постоянной основе могут создаваться для проведения операций на валютных рынках или для крупномасштабных лизинговых или факторинговых операций на рынках заемных капиталов. Члены консорциума несут солидарную ответ-ственность перед заемщиками. Координирует действия участников консорциума главный банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, которые получают от других участников консорциума.

Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.

Ипотечный кредит — это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки или имеют поручителей, предоставляющих под залог объекты ипотеки в пользование заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать: жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не являющиеся объектом залога по иному соглашению.

Потребительский кредит — кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домиков, дач и иных строений определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей, в течение 10 лет. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика, при это: он не должен превышать десяти лет со дня его предоставлена Физические лица погашают кредиты путем перечисления среде с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту ил: наличными.

В ГК впервые определен кредитный договор.

Кредитный договор — это договор, по которому банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты (ч.1 ст.1054 ГК).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие займ, если иное не установлено этими правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Характеристики договора — консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Стороны в кредитном договоре — кредитодатель и заемщик.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Если кредитный договор заключен с несоблюдением письменной формы, он является ничтожным (ст. 1055 ГК).

Предусмотрено право кредитодателя отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме при нарушении процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, оче-видно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.

Заемщ ик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено договором или законом.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В ГК предусмотрено предоставление коммерческого кредита. Договором, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита как аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. К коммерческому кредиту применяются положения, регулирующие кредит, если иное не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 1057 ГК).

В соответствии с Положением «О кредитовании» кредитные взаимоотношения между банком и субъектом предпринимательской деятельности регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме, которые определяют взаимные обязательства и ответственность сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Следовательно, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), последняя имеет право заключать кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его структурная единица. Если структурная единица банка (отделение, филиал) получила от банка надлежащим образом оформленные полномочия на заключение кредитных договоров от имени банка, от-сутствие в тексте договора ссылки на то, что такой договор заключен от имени банка по предоставленным полномочиям не может быть основанием для признания договора недействительным. При этих обстоятельствах следует считать, что договор заключен от имени банка. Если структурная единица банка не получила соответствующих полномочий и заключила кредитный договор от имени банка, а последний в дальнейшем письменно одобрил это соглашение, то в таких случаях следует руководствоваться ст. 63 Гражданского кодекса Украины (п. 2 разъяснения Президи ума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706).

Высший арбитражный суд разъясняет, что действующее законодательство, в частности, глава 33 Гражданского кодекса Украины и Закон Украины «О банках и банковской деятельности», не предусматривает требования относительно формы и содержания кредитного договора. По этому вопросу необходимо исходить из общих правил, установленных Гражданским кодексом Украины. Поскольку устные сделки исполняются в момент их заключения, а исполнение обязательства по кредитному договору не совпадает с моментом его заключения, кредитный договор должен быть зак-лючен в письменной форме.

Кредитный договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их направляет.

Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, устава, форм собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом.

Для получения кредита заемщик обращается в банк. Форма обращения может быть в виде письма, ходатайства, заявки, заявления. В документах указываются необходимая сумма кредита, его цель, сро ки погашения и формы обеспечения. Если текущий счет заемщика открыт в ином банке, то он представляет в банк учредительные документы с указанием юридического адреса, карточку с образцами подписей, заверенную банком, и справку банка об остатках средств на счетах и наличии задолженности по займам.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и иных факторов.

В практике нередко возникают споры, связанные с изменением условий договора при изменении учетной ставки. Поэтому важной является установленная в п. 16 Положения «О кредитовании» норма: в случае изменения учетной ставки условия дого-вора могут пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия

кредитора и заемщика. По существу, эта норма является конкретизацией применительно к кредитному договору установленного в ст.651 Гражданского кодекса Украины правила: изменение договора допускается только по согласию сторон, если иное не установлено договором или законом.

Согласно разъяснению Президиума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706, внесение изменений в кредитный договор, в частности, относительно размера процентной ставки может осуществляться, в том числе в случае изменения учетной ставки Национальным банком Украины, только в порядке, предусмотренном статьей 11 Хозяйственного процессуального кодекса Украины. Если стороны не достигли соглашения относительно размера ставки за кредит, у хозяйственного суда отсутствуют основания для установления этого размера, поскольку соответствующее условие является существенным для кредитных договоров и требует соглашения сторон, в том числе в случае его изменения Национальным банком Украины.

В соответствии со ст. 11 Хозяйственного процессуального кодекса Украины предприятие или организация, считающая необходимым изменить или расторгнуть договор, направляет предложения об этом другой стороне. Предприятие, организация, получившие предложение об изменении или расторжении договора, должны ответить на него не позднее 20 дней после получения предложения. Если предприятия и организации не достигли соглашения относительно изменения или расторжения договора, а также в случае неполучения ответа в установленный срок с учетом времени почтового пробега, заинтересованная сторона вправе передать спор на разрешение хозяйственного суда. До внесения изменений в договор о процентной ставке за кредит стороны и хозяйственный суд должны исходить из предусмотренной договором ставки.

Следовательно, если у коммерческого банка возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, связанных с изменением учетной ставки, он не может ограничиться направлением заемщику письменного уведомления об изменении процент-ной ставки. При отсутствии письменного согласия заемщика на изменение процентной ставки кредитный договор не может считаться измененным. Требования банка о взыскании процентной ставки в размере, не согласованном с заемщиком, не подлежат удовлетворению.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк в течение всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязан проводить проверки состояния сохранности залогового имущества, что должно быть предусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, что является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядке.

Признание кредитного договора недействительным возможно при нарушении требований действующего законодательства.

Так, в арбитражный суд области обратилось акционерное общество (далее — Истец) с заявлением о признании недействительным кредитного договора и договора залога, заключенных им с коммерческим банком в лице его отделения (далее — Ответчик).

Решением арбитражного суда требования Истца были удовлетворены, и оба договора признаны недействительными с момента их заключения на основании ст.48 Гражданского кодекса Украины, поскольку при их заключении сторонами нарушены требования п.4 ст.12 Закона Украины «О приватизации имущества государственных предприятий», действовавшего на момент заключения договоров, а именно: отсутствовало разрешение Фонда государственного имущества Украины на получение кредита и залог имущества.

Надзорной инстанцией арбитражного суда области решение оставлено в силе.

Ответчик, не согласившись с состоявшимися по делу решениями, обратился в судебную коллегию Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением, в котором просил отменить решение и по-становление арбитражного суда области, ссылаясь при этом на следующее:

Читайте так же:  Осаго петрозаводск уралсиб

Арбитражным судом не учтено, что выдача кредита была произведена согласно Постановлению Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины, «О мерах по уменьшению задолженности за энергоресурсы» от 30.06.95 г. № 479. Наличие этого Постановления свидетельствует о согласии Фонда государственного имущества Украины на получение кредита Истцом, поскольку на тот период, когда заключались оспариваемые договоры, Фонд государственного имущества Украины был подчинен, подконтролен и подотчетен Кабинету Министров Украины.

Фонд государственного имущества Украины письмом 1998 года подтвердил полномочия руководителя Истца, касающиеся заключения договора кредита.

Проверив материалы дела, судебная коллегия установила следующее:

В июле 1995 года сторонами по делу был заключен кредитный договор со сроком погашения кредита в январе 1996 года. Кредит был целевым — он был получен для оплаты энергоносителя.

Способом обеспечения обязательства по кредитному договору был договор залога, предметом которого послужила продукция Истца на сумму, превышающую полученный кредит, оставленная в пользовании, владении и распоряжении залогодателя. В установленный договором кредита срок долг истцом не был погашен.

В период заключения оспариваемых договоров Истец находился в процессе приватизации, что засвидетельствовано соответствующим письмом Фонда государственного имущества Украины, который своим приказом, изданным в декабре 1994 года, дал согласие на приватизацию предприятия — Истца по данному делу, а в феврале 1995 года началась продажа его акций.

В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона Украины «О приватизации имущества государственных предприятий» (в редакции от 04.03.92 г.) с момента принятия решения о приватизации государственного предприятия в отношении последнего приос-танавливается действие отдельных норм Закона Украины «О предприятиях в Украине», в том числе в части предоставления предприятию кредитов в суммах, превышающих среднегодовой уровень таких операций за последние три года.

В случаях, если такие операции необходимы для эффективно-го функционирования государственного предприятия, имущество которого приватизируется, они осуществляются предприятием с разрешения Фонда государственного имущества Украины или соответствующего местного органа приватизации.

Таким образом, заключение сторонами оспариваемых договоров состоялось в период, когда процесс приватизации уже начался, а потому предприятие не вправе было получать кредит в сумме, превышающей среднегодовой уровень таких операций за последние три года, без разрешения Фонда государственного имущества Украины.

Контрольно-ревизионное управление области, проверив указанные операции предприятия за три предшествующих приватизации года, подтвердило, что сумма полученного Истцом кредита в два с половиной раза превысила установленный размер возможного кредита.

Доказательства наличия разрешения Фонда государственного имущества Украины на заключение оспариваемых договоров в материалах дела отсутствуют. Доводы же Ответчика о том, что заключение договоров произведено на основании Постановления Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины от 30.06.95 г. № 479, следовательно, согласия Фонда государственного имущества Украины, несостоятельны, поскольку указанное Постановление носило рекомендательный, а не им-перативный характер.

Ссылка Ответчика на письмо Фонда государственного имущества Украины, датированное 1998 годом, как на его разрешение на заключение договоров, также несостоятельна, поскольку в этом письме подтверждены только полномочия руководителя Истца в соответствии с уставом предприятия, что не имеет отношения к заключению оспариваемых договоров.

При таких обстоятельствах состоявшиеся по делу решения арбитражного суда области соответствуют действующему законодательству и обстоятельствам дела, а потому судебная коллегия Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений не нашла оснований для их отмены или изменения [Бизнес. Бухгалтерия. — 1999. — № 41. — С.97-98].

Способы обеспечения кредитных обязательств. Важное значение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законодательством или дог овором виды его обеспечения : поручительство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог. Положение «О кредитовании» называет виды обеспечения кредита, не разъясняя особенностей их применения.

Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств) — это специальные меры, не имеющие общего значения и назначаемые по договоренности сторон или по указанию закона. Самостоятельное существование способов обеспечения исполнения обязательств невозможно. Если недействительно кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения.

Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование может быть обеспечено поручительством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформленные договорами между кредитодателем по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.

Согласно ст.553 Гражданского кодекса Украины по договору поручительства поручитель ручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности. В отличие от поручительства, в законодательстве непосредственно не указывается до-говорный характер гарантии.

В соответствии с разъяснением Президиума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706, основанием для возложения ответственности за невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является договор, заключенный между банком (кредитором) и поручителем (гарантом). Тем самым Высший арбитражный суд Украины подтвердил правовую природу гарантии как договора, т.е.

Письменная форма договора поручительства или гарантии должна соответствовать требованиям Гражданского кодекса. Как разъяснил Президиум Высшего арбитражного суда Украины 06.10.94 г., одним из доказательств заключения договора гарантии является письменное уведомление банка (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и т.п.) — гаранта о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также мож-но считать уст ано вленными договорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на направленное банку гарантийное письмо и банк против этого не возразил. Если в кредитном договоре такая ссылка на гарантийное письмо отсутствует, следует считать, что договорные отношения банка и гаранта не установлены.

Президиум Высшего арбитражного суда разъясняет, что если структурная единица получила от юридического лица, в состав которого она входит, надлежащим образом оформленные полномочия на заключение от его имени договора гарантии или пору-чительства, тогда то обстоятельство, что в тексте договора отсутствуют ссылки на то, что такой договор заключен от имени юридического лица в соответствии с предоставленными полномочиями, само по себе не может быть основанием для признания договора

недействительным. В таких случаях следует считать, что договор заключен от имени юридического лица.

Ни законодательство, ни Высший арбитражный суд Украины не разъясняют, необходимо ли заключение отдельного договора поручительства (гарантии) наряду с кредитным договором, либо возможно объединение их в один, где поручитель (гарант) участвует в качестве стороны в кредитном договоре наряду с банком и заемщиком.

Возможны оба варианта правового оформления отношений по обеспечению исполнения кредитного обязательства, и в практике имеет место как заключение отдельного договора поручительства (гарантии), так и привлечение поручителя (гаранта) в качестве стороны кредитного договора. Заключение одного договора, участниками которого являются банк, заемщик и поручитель (гарант), является более предпочтительным.

Законодательство не содержит каких-либо специальных требований к содержанию договора поручительства (гарантии). Поэтому следует руководствоваться общими положениями о содержании гражданско-правового договора, содержащимися в Граж-данском кодексе Украины. Согласно ст.638 ГК, договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, определенные законом как существенные или являющиеся необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными условиями договора поручительства и гарантии, при отсутствии которых договор не может считаться заключенным, следует считать, например, срок возврата кредита, его сумму (часть), которую обязуется возвратить поручитель (гарант) при невыполнении обязательства заемщиком. Поэтому не имеет юридической силы гарантийное письмо, в котором не указаны сумма кредита и сроки его возврата, поскольку договор не может считаться заключенным при отсутствии в нем существенных условий.

Обеспечительная функция поручительства проявляется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения должником обязательства предъявить свое требование как к неисправному должнику, так и к поручителю.

Они оба по общему правилу несут солидарную ответственность в полном объеме требования кредитора, включая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства.

Однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, означающая возмещение поручителем лишь той части долга, которая не может быть взыскана с должника. В том случае, когда поручитель обязался отвечать за выполнение части кредитного обязательства, он отвечает перед кредитором лишь за эту часть.

В случае предъявления к поручителю требований кредитором поручитель обязан привлечь к участию в деле должника (заемщика) для защиты им своих интересов. Поручитель может оспаривать требования кредитора, выдвигая все возражения, которые мог представить сам должник.

К поручителю, выполнившему обязательство за должника, переходят все права кредитора по кредитному обязательству в объеме, в котором поручитель удовлетворил требования банка. Таким образом, выполнение поручителем обязательства вместо заемщика создает правоотношения, в силу которых поручитель становится на место выбывшего из обязательства кредитора (банка) и получает право обратного требования (регресса) к заемщику в размере суммы, уплаченной поручителем банку. При этом к по-ручителю переходят от кредитора все документы, подтверждающие его право требования к должнику. Следовательно, после выполнения поручителем обязательства кредитодатель (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к заемщику, и

передать права, обеспечивающие эти требования. Если кредитное обязательство обеспечено несколькими поручителями, каждый из них приобретает право регрессного требования в размере уплаченной суммы.

Нередко на практике отождествляют поручительство и гарантию. Действительно, гарантия сходна с по ручительство м тем, что при гарантии, как и при по ручительстве, ответственность за невыполнение должником обязательства в полном объеме или в части несет третье лицо — гарант. Согласно ст.560 Гражданского кодекса Украины по гарантии банк, иное финансовое учреждение, страховая организация (гарант) гарантируют перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом) своей обязанности. Поэтому гарантию нередко рассматривают как форму (разновидность) поручительства.

Однако, несмотря на существенное сходство, гарантия значительно отличается от поручительства, что свидетельствует о ее самостоятельности как способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Основным отличием гарантии от поручительства является то, что при поручительстве, по общему правилу, наступает солидарная ответственность поручителя и должника, а при гарантии — субсидиарная (дополнительная), которая применяется только в случае непогашения задолженности за счет средств самого должника. Следовательно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь в том случае, если у заемщика нет средств для погашения долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет оснований обращаться к гаранту с требованием о погашении долга). Если при поручительстве кредитору (банку) принадлежит право выбора, к кому обратить требование о погашении долга (к заемщику или к поручителю) независимо от наличия средств у должника, то при гарантии такой альтернативы нет.

Гарант, как и поручитель, имеет право на обратное требование (регресс) к.должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитодателю, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Иногда в судебной практике предъявляются требования о признании недействительным договора поручительства, обеспечивающего исполнение кредитного обязательства.

Так, арбитражный суд области приостановил производство по делу по иску строительного предприятия (далее — Истец) к акционерному банку (далее — Ответчик) о признании недействительным договора поручительства. Приостановление про-изводства по делу мотивировано расследованием уголовного дела, ведущегося в отношении руководителя третьей организации, заключившей с Ответчиком договор кредита, исполнение которого обеспечивалось поручительством Истца.

Постановлением надзорной инстанции определение арбитражного суда о приостановлении производства по делу оставлено в силе со ссылкой на ст.79 Арбитражного процессуального кодекса Украины, которой арбитражному суду предоставлено право приостанавливать производство по делу до решения со-ответствующего вопроса компетентными органами.

Будучи не согласным с состоявшимися по делу определением и постановлением, Ответчик обратился в судебную коллегию Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением об отмене определения и постановления арбитражного суда и рассмотрении дела по существу, ссылаясь на отсутствие причинной связи между действиями руководителя заемщика и Ответчика. Кроме того, расследование уголовного дела, связанного с уклонением третьей организации от уплаты налогов, закончено и нарушений законности в действиях должностных лиц Ответчика при выдаче кредита не установлено.

Рассмотрев материалы дела, судебная коллегия установила следующее:

В 1996 году Ответчик предоставил третьей организации кредит. По договору поручительства Истец обязался возвратить кредит в случае неисполнения

обязательства заемщиком. Поскольку обязательство по возврату кредита выполнено не было,

решением по другому делу арбитражный суд области взыскал сумму основной задолженности по кредитному договору.

Арбитражный суд области приостановил производство по делу о признании недействительным договора поручительства в связи с рассмотрением уголовного дела относительно должностных лиц третьей организации — заемщика, обвинявшихся в уклонении от уплаты налогов. При этом арбитражный суд не учел, что третья организация не является стороной по делу о признании недействительным договора поручительства, производство по которому приостановлено. Между невозвратом креди-та поручителем — Истцом по делу — и действиями должностных лиц третьей организации отсутствует причинная связь. Кроме того, арбитражный суд в определении и постановлении по делу не обосновал невозможность разрешения спора о признании договора поручительства недействительным до окончания рассмотрения уголовного дела, связанного с уклонением от уплаты налогов.

Судебная коллегия Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений пришла к выводу о необоснованности приостановления производства по делу, что не способствует исполнению договорных обязательств и одновременно увеличивает размер подлежащих взысканию пени и процентов в связи с неисполнением договора поручительства, исчисляемых на день принятия судебного решения.

Исходя из изложенного, судебная коллегия отменила определение и постановление арбитражного суда и направила дело на новое рассмотрение [Бизнес. Бухгалтерия. — 1999. — № 24. — С. 74].

Использованием поручительства и гарантии не исчерпываются возможности обеспечения исполнения кредитных обязательств. Наряду с поручительством (гарантией) или помимо них могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пеня).

Согласно ст.549 Гражданского кодекса Украины неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которое должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства.

Штрафом является неустойка, исчисляемая в процентах от суммы невыполненного или ненадлежаще выполненного обязательства. Пеней является неустойка, исчисляемая в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки выполнения.

Читайте так же:  Образец приказа изменения к трудовому договору

Неустойку (пеню) иногда отождествляют с платой за предоставленный кредит, которая выражается в процентной ставке за его использование, в то время как неустойка является дополнительной обязанностью должника и мерой имущественной ответ-ственности.

В соответствии с п.49 Положения Национального банка Украины «О кредитовании» в кредитных договорах необходимо предусматривать ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита и процентов за его использование в виде взыскания кредитором пени в размере 0,5 процента и более за каждый день просрочки в установленном действующим законодательством порядке.

Сходное положение предусмотрено в п.7 разъяснения Президиума Высшего арбитражного суда Украины от 06.10.94 г.: при невыполнении заемщиком обязательства о возврате суммы кредита и процентной ставки в установленный договором срок к нему может быть применена имущественная ответственность в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств», при условии, что конкретным договором не установлен конкретный размер такой ответственности в виде пени.

Использование залога как способа обеспечения исполнения обязательства подробно регламентировано Законом Украины «О залоге» и подлежит конкретизации в договоре залога.

Согласно ст.572 ГК в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если иное не установлено законом (право залога).

Таким образом, залог — это способ обеспечения о бязательств, в силу кото рого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

С принятием Закона Украины «О залоге» от 02.10.92 г., который значительно расширил сферу применения залога, он стал одним из достаточно распространенных способов обеспечения кредитного обязательства.

Однако определенные ограничения по предмету залога остались для государственных предприятий, которые не могут самостоятельно осуществлять залог целостного имущественного комплекса предприятия, его структурных подразделений, строений и сооружений, а вправе это делать только с разрешения и на условиях, согласованных с органом, уполномоченным управлять соответствующим государственным имуществом (ст. 11 Закона Украины «О залоге»).

В соответствии с Порядком согласования органами приватизации условий договоров залога имущества предприятий, утвержденным приказом Фонда государственного имущества Украины от 06.02.2001 г. № 163, этот Порядок распространяется на госу-

дарственные предприятия, относительно которых принято решение о приватизации имущества; открытые акционерные общества, созданные в процессе корпоратизации, относительно которых принято решение о приватизации; хозяйственные общества, учредителем (участником) которых является государство. Предприятие для получения решения о согласовании условий договора залога имущества обращается в Фонд государственного имущества Украины (регионального отделения) с соответствующим письменным заяв лени ем. Решение о со гласо вании условий договора залога имущества предприятия принимается путем согласования договора залога имущества (проектов договоров) первым заместителем или заместителем председателя Фо нда госимущества (регионального отделения).

Обеспечение кредитного договора залогом имущества возможно двумя путями. Во-первых, договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случая х, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при заключении договора ипотеки), а также транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или в переработке, поскольку в этих случаях закон требует нотариального удостоверения договора залога. При включении условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор последний также потребует нотариального удостоверения, что в практике затруднит применение залога для обеспечения кредитного договора.

Во-вторых, усло вия о залоге (т.е. обеспечение о бязательств а должника залогом) могут быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, когда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором достаточно про-стой письменной формы договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевременный возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется состав, производится описание, оценка и указывается его местонахождение.

Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из кредитов — ипотечного кредита, предусмотренного Положением Национального банка Украины «О кредитовании».

С проведением приватизации появляется все большее число объектов недвижимого имущества, которые привлекательны в качестве предмета залога при кредитовании, в особенности земли, поэтому ипотечный кредит имеет перспективы развития в Украине.

Согласно Закону Украины «Об ипотеке» от 05.06.2003 г. ипотека — это вид обеспечения выполнения о бязательства недвижимым имущество м, которое остается во владении и пользовании ипотекодателя, согласно которому ипотекодержатель имеет пра-во в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой

обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в порядке, установленном этим Законом. Согласно ст. 18 Закона ипотечный до говор заключается между одним или несколькими ипотекодателями и ипотекодержателем в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.

Признание договора залога недействительным согласно Гражданскому кодексу Украины возможно при нарушении требований законодательства о залоге, как по форме, так и по содержанию договора залога, в частности, в случае передачи в залог имущества, не принадлежащего залогодателю.

Это последствие наступает при несоблюдении нотариальной формы договора залога, если эта форма признана законом обязательной для залога определенного имущества.

Иногда в практике возникают споры, связанные с признанием недействительным залога как способа обеспечения кредитного обязательства и, в частности, соответствующим толкованием законодательства.

Так, в арбитражный суд области обратился коммерческий банк (далее — Истец) с заявлением о признании недействительным договора залога товаров в обороте, заключенного им с фирмой (далее — Ответчик), поскольку указанный договор не удостоверен нотариально.

По этой причине арбитражный суд области удовлетворил требования Истца.

Постановлением надзорной инстанции решение отменено и в иске отказано со ссылкой на то, что промышленные товары, и продукты питания не входят в перечень имущества, определенного ст. 13 Закона Украины «О залоге», относительно которого признано обязательное нотариальное удостоверение договора залога.

Истец не согласился с принятым постановлением, в связи с чем обратился в судебную коллегию Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением об отмене постановления и подтверждении принятого судом решения. Свое заявление Истец мотивировал тем, что во время заключения договора залога и на момент возникновения спора действовала редакция ст. 13 Закона Украины «О залоге», которая предусматривала нотариальное удостоверение договора залога товаров в обороте или в переработке.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, установила следующее:

В 1995 году стороны заключили кредитный договор № 211, по которому Ответчику был предоставлен кредит. Позднее, в 1996 году, для обеспечения выполнения обязательства по кредитному договору стороны заключили договор залога промышленных то-варов на сумму кредита.

В связи с тем, что кредит не был возвращен, Ответчик обратился к Истцу с предложением о реализации условий договора залога, однако Истец отказался принять заложенные товары, о чем составлен соответствующий акт.

Как следует из материалов дела, обжалуемое постановление не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего:

На данные правоотношения распространяется действие Закона Украины «О залоге» в редакции от 02.10.92 г., с изменениями, внесенными в 1994-1995 гг. Согласно ст. 13 этого Закона в случаях, если предметом договора залога являются товары в обороте или в переработке, его нотариальное удостоверение является обязательным. При несоблюдении данного условия ст. 14

этого же Закона предусматривает признание такого договора недействительным как противоречащего действующему законодательству (ст. 48 Гражданского кодекса Украины).

Ошибочным признан приведенный в обжалуемом постановлении вывод арбитражного суда об отсутствии необходимости нотариального удостоверения оспариваемого договора, поскольку он основывается на применении ст. 13 Закона Украины «О залоге» в редакции от 21.10.97 г., которая в силу принципа необратимости действия Закона во времени не подлежит применению к правоотношениям, возникшим с момента заключения договора в 1996 году.

Кроме того, по смыслу ст. 40 указанного выше Закона промышленные товары, указанные в инвентаризационной описи — неотъемлемой части договора залога, являются товарами в обо-роте, чем опровергается противоположный вывод арбитражного суда.

Необоснованным является также вывод обжалуемого постановления о том, что причиной возникновения спора послужило не отсутствие нотариального удостоверения договора залога, а отказ залогодержателя от получения предмета залога, поскольку сам факт несоблюдения установленной законом формы договора свидетельствует о правомерности исковых требований и наличии оснований для их удовлетворения.

С учетом изложенного судебная коллегия Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений отменила постановление по делу, оставив в силе решение арбитражного суда [Бизнес. Бухгалтерия. — 1999. — № 16. — С.124-125].

Нед ейст в и т ель ность дог овора за лога мож ет быть обусл овл ена и на рушен и ем требований закона, когда предметом залога является имущество, которое по закону не может быть заложено.

Согласно стД9 Закона Украины «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель (по кредитному договору — банк) имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (в случаях, предусмотренных законом или договором, — неустойку), необходимые издержки по содержанию заложенного имущества, а также расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования, если иное не предусмотрено договором залога.

Практическая действенность законодательства о залоге во многом определяется возможностями реализации заложенного имущества, что зачастую вызывает наибольшую сложность.

Согласно ст.21 Закона Украины «О залоге» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, хозяйственного суда, третейского суда, если иное не предусмотрено законом, а также в бесспорном порядке на основе исполнительной надписи нотариальных органов в случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Оно основывается на договоре страхования риска непогашения кредита.

Объектом страхования является ответственность страхователя (заемщика) перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за его использование в течение срока, предусмотренного договором страхования.

Период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита при страховании отдельных кредитов. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования страховой суммы. После выплаты банку страхового возмещения банк уступает страховщику право регресса — требования о возмещении причиненного должником убытка в пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые для реализации этого права документы.

Заключение заемщиком и страховщиком договора страхования риска непогашения кредита является основанием для выплаты страховой суммы банку, предоставившему кредит, только при включении в договор соответствующего условия. Ведь в договоре, заключенном заемщиком и страховщиком, банк является не стороной, а третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Обязанностью банка является проверка наличия в договоре обязательства страховщика при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение банку. В разъяснении Президиума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706 указано, что в соответствии со ст. 370 Гражданского кодекса Украины, ч. 3 ст. 3 и ст. 15 Закона Украины «О страховании», заключая договор страхования, страховщик имеет право предусмотреть в договоре условие о выплате страховой суммы другому лицу, в частности, банку, от которого он получил кредит. Следовательно, кроме

необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству, хозяйственный суд должен выяснить, есть ли в договоре условие о выплате страховой суммы банку, который предоставил кредит. При отсутствии такого условия у банка нет правовых оснований требовать от страховщика уплаты суммы невозвращенного заемщиком кредита и процентов, даже в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования несвоевременного возврата кредита. Предоставляя кредит с условием его страхования, банк должен проверить наличие в договоре обязанности страховщика в случае наступления страхового случая уплатить страховую сумму банку.

Основания отказа в выплате страховых сумм перечислены в Законе Украины «О страховании».

В частности, одним из оснований отказа в выплате страховой суммы является несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая страховщику без уважительных причин. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в выплате страховых сумм, если это не противоречит законодательству.

Страховщик должен отвечать по договору страхования только в случае отсутствия на счете заемщика кредита достаточных средств для выполнения его обязательства по кредитному договору. Это обстоятельство хозяйственный суд выявляет при разрешении спора (п.6.4 разъяснения Президиума Высшего арбитражного суда Украины от 06.10.94 г.).

Возможно одновременное применение всех или нескольких видов обеспечения кредита (способов обеспечения исполнения кредитных обязательств) и кредитного риска — выбор одного из них или их сочетания является прерогативой сторон кредитных правоотношений.