Договор страхования рб это

Рубрики Статьи

Договор страхования: понятие и характеристика

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).

Участниками страховых отношений могут являться:

  • страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;
  • страховые брокеры — физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);
  • страховой пул — добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:
  • двойное страхование — это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;
  • перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;
  • взаимное страхование — это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средствграждан и (или) хозяйствующих субъектов.
  • Основные понятия страхового права. Элементы договора страхования
  • Права сторон по договору страхования
  • Обязанности сторон по договору страхования
  • Виды страхования
  • Формы страхования

Договор страхования рб это

Договор страхования — договор, по которому одна сторона, именуемая страховщиком, обязуется возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу, которое будет называться застрахованным лицом или выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор, причиненный ущерб, вследствие предусмотренного законодательством или договором события и произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения в пределах суммы, предусмотренной данным договором, а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить сумму (страховой взнос, страховую премию), обусловленную договором.

Виды страхования

В данном указе перечислены следующие виды обязательного страхования:

  • строений, принадлежащих гражданам
  • гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  • гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами
  • медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в РБ
  • ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлторскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением
  • с государственной поддержкой урожая с/х культур, скота и птицы
  • гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)
  • гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов
  • от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  • жизни, здоровья и (или) имущества граждан
  • иные, определенные законами или актами Президента

К добровольному страхованию относят такие виды как:

  • личное страхование
  • страхование имущества
  • страхование имущественных прав и предпринимательского риска
  • страхование ответственности за причинение вреда
  • страхование ответственности по договору

Что нельзя застраховать?

Не допускается страхование следующего:

  • страхование противоправных интересов
  • страхование убытков от участия в играх, пари, лотереях
  • страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

Страховщик и страхователь

Страховать могут коммерческие организации, которые созданы для этой деятельности и имеющие лицензии (специальные разрешения), выдаваемые Министерством финансов Республики Беларусь.

Страхователями (кого страхуют страховщики) могут быть:

  • граждане
  • иностранные граждане
  • лица без гражданства
  • организации
  • международные организации
  • Республика Беларусь
  • административно-территориальные единицы РБ
  • иностранные государства

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

  • причинением вреда жизни и здоровью физического лица
  • достижением определенного возраста
  • утратой или повреждением имущества

Договор страхования должен заключаться в письменной форме.

При несоблюдении письменной формы-влечет недействительность договора страхования

Для заключения договора допускается обмен документами посредством следующих видов связи:

  • электронной
  • телетайпной
  • телеграфной
  • почтовой

Также допускается иной вид связи, который также позволяет определить, что договор исходит от стороны по договору.

Страховщик вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им и согласованные с Министерством финансов, а также территориальными органами

Существенные условия

Обязательными условиями, неуказание которых влечет недействительность договора, являются:

  • объект страхования
  • характер события (страхового случая)
  • размер страховой суммы
  • сумма страхового взноса
  • срок уплаты страховой суммы
  • основания расторжения договора ранее установленного срока
  • порядок возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора раньше срока
  • ответственность за неисполнение обязательства

Когда возможно досрочное прекращение договора?

По общему правилу договор страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, в случае, когда отпала необходимость в таком страховании (определенные обстоятельства).

К таким обстоятельствам относятся:

  • утрата или гибель имущества, которое было застраховано, по иным причинам, нежели наступление страхового случая
  • для предпринимателей- прекращение предпринимательской деятельности, при страховании предпринимательского риска или риска, связанного с этой деятельностью

Однако страховщик имеет право на часть страхового взноса, которая будет высчитана пропорционально времени действия такого страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по причине гибели или утраты застрахованного имущества.

Если иное не предусмотрено договором, при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченный страховщику взнос не подлежит возврату.

Гражданский Кодекс Республики Беларусь
Статья 819. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

2. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования* или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).
______________________________

*Под субъектами хозяйствования для целей настоящей главы понимаются хозяйственные товарищества и общества, унитарные предприятия, производственные кооперативы, в том числе сельскохозяйственные производственные кооперативы, и крестьянские (фермерские) хозяйства; государственные объединения; ассоциации (союзы) – объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей; потребительские кооперативы, торгово-промышленные палаты, учреждения, товарищества собственников; граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Читайте так же:  С какой стоимости платить налог при продаже квартиры

bargu.by — Сайт студентов БарГУ — Барановичского Государственного Университета

1. Понятие и виды договора страхования.

2. Существенные условия договора страхования.

Вы не можете скачивать файлы с нашего сервера

1.Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить другой стороне (страхователь или выгодоприобретатель) причиненный вследствие этого случая ущерб в пределах страховой суммы, а другая сторона (страхователь) обязуется страховой взнос.

Договор реальный, двусторонний, возмездный.

Договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части.

1)договор личного страхования

2)договор страхования ответственности

3)договор страхования имущества

4)договор страхования предпринимательского риска (страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель совпадают)

Форма договора страхования:

1)один документ (договор), подписанный сторонами

2)страховой полис – документ, содержащий правила страхования

Бывает 2 вида страховых полисов:

1)разовый (предмет страхования известен в момент заключения договора)

2)генеральный (заключается в случаях систематического страхования разных партий однородных товаров на сходных условиях в течении определенного срока)

Место заключения договора – место нахождения страховой организации.

2. Существенные условия:

1)для договоров имущественного страхования:

1.2)имущественный интерес, являющийся объектом страхования

1.3)размер страховой суммы (лимита ответственности)

1.4)размер страховой премии, сроки ее уплаты

1.5)срок действия договора

2)для договоров личного страхования:

2.1)сведения о застрахованном лице

2.3)размер страховой суммы

2.4)размер страховой премии

2.5)срок действия договора

3)для договоров, стороной которых является гражданин:

3.1)порядок досрочного расторжения договора

3.2)порядок досрочного возврата страховой премии

3.3)ответственность за неисполнение договора

на получение страховой выплаты

1)уплатить страховую премию

2)сообщать страховщику сведения об обстоятельствах, которые образуют страховой риск

3)принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить размер убытков

4)известить страховщика о наступлении страхового случая

1)ознакомить страхователя с правилами страхования

2)должен определить размер страховой суммы (при добровольном страховании)

3)составить страховой акт

4)сохранять тайну личной жизни

право на получение страхового взноса

Случаи досрочного прекращения договора:

1)утрата, гибель застрахованного имущества по причинам, не указанным в договоре

2)прекращение предпринимательской деятельности по причинам, не указанным в договоре

Страхования организация имеет право на получение страховой премии пропорционально сроку действия договора (к 1,2 пунктам).

3)досрочный отказ от договора (премия не возвращается)

Случаи отказа в страховой выплате:

1)умысел страхователя или выгодоприобретателя

2)грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя

3)смерть застрахованного лица, если она наступила в результате самоубийства и договор страхования действует менее 2 лет

4)ядерный взрыв или радиация

Договор перестрахования:

1)договор факультативного перестрахования (каждый страховой риск перестраховывается отдельно)

2)облигаторное перестрахования – перестраховываются все страховые риски

Основные понятия договора страхования

Договоры страхования бывают добровольные и обязательные. Страхование осуществляется в добровольном порядке на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.

В случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности (обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования), страхование осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

При этом, объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

  • с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);
  • с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);
  • с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);
  • с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.

Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям.

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса. В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными условиями договора страхования являются:

  1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования — по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице — по договорам личного страхования;
  2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  3. о размере страховой суммы;
  4. о сроке действия договора.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основной обязанностью страховой компании, составляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система).

Читайте так же:  Независимая экспертиза рса

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

К обязанностям страховщика относятся также: обязанность возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения подлежащих возмещению убытков, когда они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму; обязанность соблюдать тайну страхования, т.е. страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховая компания в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет предусмотренную гражданским законодательством ответственность; обязанность заменить выгодоприобретателя по заявлению страхователя и др.

Выплата страхового возмещения должна производиться в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик уплачивает штраф в размере 0,5 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Страховщик наделен определенными правами. Прежде всего это право требовать уплаты страховой премии. Кроме того, он имеет право при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а при возражениях страхователя относительно изменений условий договора — расторгнуть страховой договор.

В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию, суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.

Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), на страхователя возлагается ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Законодательством или договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя, в частности, сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах имущественного страхования, заботиться о сохранении застрахованного имущества (соблюдать противопожарные правила, правила эксплуатации определенных видов оборудования и проч.), принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков; обеспечить страховщику реализацию права на суброгацию и др.

Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате.

Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, а также если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования. В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.

Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.

Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако в этом случае уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Читайте так же:  Заявление на отпуск в египет

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права: административного, финансового, гражданского.

В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Правительства Республики Беларусь, ведомственных актах.

Действующий Гражданский кодекс РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Наряду с ГК страховые отношения регулируются Законом «О страховании» от 3 июня 1993г., утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000г. №20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» 1 . Нормы о страховании содержатся и во многих других законах.

Многие акты законодательства, нормы права которых регулируют страховые отношения, приняты до введения в действие ГК Республики Беларусь. Впредь до приведения их в соответствие с новым ГК они применяются в той части, в которой не противоречат ГК. Указанное правило действует и в отношении принятых до 1 июля 1999г. актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно ГК, могут регулироваться соответственно только законами Республики Беларусь либо актами Президента Республики Беларусь или постановлениями Правительства Республики Беларусь (ст.1137 ГК).

Страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

1. Понятие о страховании.

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Согласно ст. 3 закона “О страховании”, страхование представляет собой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование — это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона «О страховании». Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.