Договор страхования коммерческих рисков

Рубрики Статьи

Договор страхования коммерческих рисков

От чего можно застраховаться?

Объектом страхования по договору страхования коммерческих рисков являются убытки (риски), связанные с коммерческой деятельностью. К ним, в частности, относятся:

  1. Потеря имущества;
  2. Потеря прибыли в результате простоя производства;
  3. Ответственность изготовителя товара;
  4. Недостаточный объём поставок или продаж товара;
  5. Невозврат кредитов;
  6. Нарушение контрагентами финансовых обязательств;
  7. Технические риски;
  8. Хищения и растраты.

Как правило, в страховой полис включается неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка, нарушение контрактов контрагентами и форс-мажорные обстоятельства.

Расчёт страховой суммы

Страховая сумма определяется совместно страхователем и страховщиком. Её расчёт возможен исходя из следующих критериев:

  1. Размер инвестиций страхователя в бизнес-проекты (сумма страховой выплаты равняется сумме инвестиций);
  2. Размер инвестиций и ожидаемая прибыль (сумма страховой выплаты равняется сумме инвестиций и заложенной норме прибыли от них).

Содержание договора

Договор страхования коммерческих рисков предусматривает возмещение страхователю возможных потерь в случае, если через определённое время застрахованные операции не принесут ожидаемого дохода. Страховая выплата равна разнице между ожидаемыми и фактически полученными результатами. При этом может применяться один из двух подходов: страхование инвестиций или страхование прибыли.

Срок страхования определяется сроком предполагаемой окупаемости проекта. Этот срок в каждом случае – индивидуален, и зависит от множества факторов, однако развитие такого вида страхования приводит к тому, что договоры всё чаще становятся стандартными.

Сроки страхования

При страховании коммерческих рисков страхователь заинтересован в снижении срока страхования (так как он стремится к быстрой окупаемости вложенного капитала), а страховщик – в его увеличении (это повышает вероятность того, что страховой случай не наступит).

Выплата страхового возмещения производится только по окончании срока страхования. Получение выплаты в период действия договора возможно только в том случае, если невозможность окупаемости инвестиций по каким-либо причинам станет очевидной.

При расчёте сроков учитывается множество факторов (вид деятельности, размер инвестиций и т.д.), а также используются научные подходы и статистические данные о деятельности подобных предприятий.

Благодаря не вполне обычному предмету договор страхования коммерческих рисков имеет отличия от других страховых договоров. Страхователь должен иметь все необходимые лицензии и разрешения на занятие конкретным видом деятельности. Неохотно страховые компании сотрудничают и с клиентами, имеющими просроченную кредиторскую задолженность.

Страхователь обычно обязуется извещать страховщика обо всех изменениях в системе рисков и не допускать их увеличения. Как правило, устанавливается определённая франшиза. Некоторые компании устанавливают ограничения на виды деятельности, которые могут быть застрахованы. Так, например, страховщики могут отказать в страховании посреднической деятельности, инвестиций в тотализаторы, организацию азартных игр и т.д.

Преимущества и недостатки договора страхования коммерческих рисков

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков (англ. business risks insurance) — подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

  • страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
  • страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • страхование депозитов;
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование риска неплатежа;
  • страхование экспортных кредитов и др.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Страховая сумма

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой).

Читайте так же:  Договор купли-продажи оборудования с установкой

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным — от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.

Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.

Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Виды страхования

Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности.

При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.

В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению.

Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым.

Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

Страхование коммерческих рисков

Сейчас в России только идет становление экономических отношений субъектов рынка. В этой связи особое значение для предпринимателей приобретает страхование коммерческих рисков.
Объектом страхования в данном случае выступает коммерческая деятельность страхователя, в основе которой лежит инвестирование в бизнес проекты, с целью получить прибыль.

Не зря считается, что страхование коммерческих рисков – это один из наиболее сложных видов страхования. Дело в том, что данный вид страхования призван возместить страхователю коммерческие риски в случае, если оговоренные в договоре страхования операции за четко установленный период не дадут той окупаемости, которая определена заранее в договоре.

Обычно договор страхования коммерческих рисков учитывает следующие риски:
— неблагоприятные изменения конъюнктуры рынка;
— невыполнение контрактов деловыми партнерами, заказчиками, клиентами страховщика;
— различные непредвиденные обстоятельства (форс-мажор).

Страховая сумма – это существенная сторона сделки страхования коммерческих рисков. Она определяется страхователем при участии и согласии страховой компании. При этом возможно определение страховой суммы исходя из:
— капитальных вложений страхователя в инвестируемые проекты. В этом случае страховая сумма будет равна сумме капитальных вложений;
— капитальных вложений и заложенной нормы прибыли. В этом случае страховая сумма будет равна сумме затрат на инвестируемый проект плюс прибыль от его реализации. Поэтому в данном случае такое страхование называют страхованием прибыли.

В качестве срока страхования сторонами договора предусматривается срок окупаемости капитальных вложений предпринимателя в определенный бизнес проект.
Страхователь старается максимально сократить срок окупаемости, это связано увеличением доходности его деловых операций. Страховщик же, напротив, стремится этот срок увеличить, ведь в данном случае его риски, вытекающие в уплату страховой суммы страхователю, сводятся к минимуму.
Поэтому в данном случае стороны руководствуются не только общими сведениями о бизнес проекте и расчетами номинальных сроков окупаемости, но и личными мотивами, в основе которых лежит сокращение возможных убытков.

Есть у страхования коммерческих рисков и свои особые ограничения. В частности, не страхуется посредническая деятельность, а также вложения в азартные игры. Обычно ограничивается и максимальная сумма возмещения страхователю, это снижает риски страховщика.

Страхование коммерческих рисков в России это достаточно новый страховой продукт. Однако этот вид страхования очень перспективен, поскольку отечественные предприниматели, вслед за зарубежными коллегами, начинают ценить свое спокойствие и стабильное финансовое положение.

49. СТРАХОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ

Объект страхования коммерческих рисков – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.

Возможны два варианта установления страховой суммы: 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Читайте так же:  Сотрудники полиции имеет право лично или в составе подразделения

Особенность рассматриваемого вида страхования: выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

Исключения для ответственности страховщика: отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т. п.); войны и военные действия; решения государственных органов и политические перевороты; изменения курса валюты и др.

Страхование коммерческих рисков

Страхование коммерческих рисков, относящееся к сложным видам страховых услуг, предусматривает оплату компенсации страхователю в ситуации, когда предусмотренные соглашением действия в установленном временном отрезке не приносят определенного заранее уровня окупаемости. Подобная ситуация возможна при неблагоприятном или непредусмотренном колебании рыночной ситуации и изменении иных условий для ведения деятельности.

Объектом для страхования служит коммерческая деятельность клиента, охватывающая вложение капитала в определенное производство и получение дохода от инвестированных средств через установленный срок.

Типы и причины коммерческого риска

Среди основных причин, ведущих к возникновению коммерческих рисков:

  • рост цены закупа товара в ходе деятельности;
  • непредвиденное снижение закупочных объемов от намеченного значения, уменьшающее масштабы работ и увеличивающее затраты на единицу реализуемого товара;
  • снижение объемов по реализации товара из-за уменьшения спроса, появления конкурирующих моделей, введения лимитирования на продажу;
  • потери товарного качества (при транспортировке, хранении), влияющие на показатели стоимости товара;
  • рост издержек обращения из-за оплаты непредусмотренных пошлин, отчислений, штрафов, ведущих к уменьшению прибыли компании.

В страховых договорах учитываются риски, касающиеся:

  • реализации (услуг, товара, работ);
  • транспортировки (продукции);
  • принятия услуги или товара покупателем;
  • состоятельности (платежеспособности) покупателя;
  • форс-мажорных причин.

Расчеты платежей

Страховая сумма, определяемая соглашением участников сделки, выводится из ряда показателей:

  • Величины капитальных вложений в инвестируемый проект. В этой ситуации значение страховой суммы принимается равным показателю вложений (капитальных).
  • Величины инвестирования капитала и предусмотренной нормы прибыли. Сумма страхования будет приниматься равной сумме показателя расходов и нормативной (ожидаемой) прибыли от осуществления инвестиционного проекта.

Тарифные ставки по страхованию коммерческих рисков выводятся на основе:

  • вида деятельности страховщика;
  • продолжительности страховой сделки;
  • уровня стабильности ситуации в компании и на рынке;
  • прогнозных значений перспектив развития и иных.

Страховое возмещение выводится из разницы суммы страхования и реальных финансовых показателей застрахованной деятельности. Продолжительность страховой сделки будет рассчитываться в зависимости от периода нормативной окупаемости расходов (капитальных).

Договорные особенности

К процедуре страхования коммерческих рисков применимы договора основной и дополнительный. По основному договору принимается к страхованию любое имущество, являющееся собственностью организации (страхователя). Ставки взносов колеблются в пределах 0,05%-0,5% стоимости объекта, по оборудованию – в пределах 0,15%-1,2% стоимости.

Срок соглашения связан со временем окупаемости затрат (капитальных), различающимся в зависимости от:

  • величины организации;
  • цели инвестирования;
  • метода организации деятельности;
  • местоположения и иных показателей.

В итоге сроки по сделке устанавливаются индивидуально и зависят от особенностей конкретного проекта.

При установлении продолжительности договора страхования коммерческих рисков проявление интересов сторон отличается от иных вариантов имущественного страхования. Страхователь, нацеленный на скорейшую окупаемость, заинтересован в уменьшении срока, но короткий период приводит к повышению риска оплаты возмещения для СК. С увеличением времени повышается реальность окупаемости, соответственно понижается вероятность необходимости компенсации ущерба. В данном случае стороны принимают в расчет не только данные о самом проекте и подсчеты периода окупаемости, но и личные интересы, в основе которых снижение потенциальных убытков.

К особенностям страхования коммерческих рисков относят выполнение оплаты компенсации преимущественно в конце периода соглашения, когда видны итоги застрахованных мероприятий и процедур.

Распространенные виды страхования

Среди часто встречающихся видов страхования коммерческих рисков выделяются следующие:

  • Страхование имущества (организации) от огня и иных опасностей (молнии, взрыва).
  • Страхование от простоев в работе из-за проблем с застрахованным объектом в случае его повреждения или уничтожения. Объектом страхования в таком случае являются текущие затраты клиента, недополученная прибыль, траты на ликвидацию последствий происшествия.
  • Страхование рисков новой техники, подразумевающее защиту самой техники (на случай поломки, гибели) и вызванных ее использованием неблагоприятных последствий для производственного цикла.
  • Страхование строительного предприятия от всех вариантов рисков в виде защиты производственных объектов от урона и претензий иных лиц по причине ущерба, связанного со строительством.

Страховыми компаниями устанавливаются ограничения при работе с коммерческими рисками. Не учитываются в ответственности СК любые варианты рисков работы казино и тотализаторов, посреднической деятельности, убытков от действий военных ведомств, предумышленных действий клиента или его партнеров по нанесению ущерба деятельности, изменение направления предпринимательства.

Читайте так же:  Договор с родителями 2019

Подлежит ограничению и максимально возможный размер возмещения, что понижает риски страховщика.

Страхование коммерческих рисков представляет достаточно перспективное направление услуг, поскольку предприниматели дорожат своим спокойствием, стабильностью финансового положения и начинают прикладывать конкретные усилия в данном направлении.

Страхование коммерческих рисков

Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой- либо вид производства, работ (услуг) и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данный вид страхования направлен на возмещение страхователю возможных потерь, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости.

Данный вид страхования является одним из самых сложных как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия. Это связано с тем, что ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности.

Страховая сумма как предел ответственности определяется по заявлению страхователя, но обязательно согласовывается со страховой организации. Как правило, используются два варианта установления страховой суммы:

  • 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции;
  • 2) страховая сумма включает в себя капитальные затраты, а также нормативную прибыль, которая ожидается от данных вложений.

В зависимости от подхода к установлению страховой суммы меняется содержание страхования. При первом варианте возмещаются затраты страхователя. Это страхование инвестиций. При втором варианте возмещаются не только затраты страхователя, но и нормативная прибыль. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Общие нормативные сроки окупаемости существенно различаются по видам деятельности. Поэтому сроки действия договоров страхования коммерческих рисков определяются индивидуально. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости своей деятельности, заинтересован в сокращении срока страхования, однако для страховой организации короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения. Поэтому при согласовании срока действия договора страхования страховые компании должны исходить из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и непроизводственной деятельности.

Характер страхования обусловливает ряд непременных требований к заключению договора. Страхователь должен иметь разрешения, лицензии или патенты на данную деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о страховании он должен предоставить страховщику полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска. Кроме этого в течение действия договора страхования страхователь обязан сообщать страхователю об изменении условий функционирования, которые могут привести к изменению вероятности наступления страхового риска и не допускать действий, увеличивающих вероятность наступления риска.

В данном случае к страхованию не принимаются риски, связанные с посреднической деятельностью, вложениями в азартные игры, тотализаторы и т.п. Как правило, исключаются из страховой ответственности возможные убытки вследствие: войны и военных действий, решений государственных органов, политических переворотов, изменения курса валют, отказа банка в кредитовании создаваемого проекта (предприятия) и др.