Договор с банком на потребительский кредит

Рубрики Статьи

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Договор потребительского кредита: на что обратить внимание

Итак, вам предложили или вы самостоятельно приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большинстве случаев условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны, поэтому мы рассматриваем их вместе в этой статье (об особенностях договоров авто-кредитования и ипотеки будет рассказано в отдельных статьях). На какие принципиальные моменты следует обратить внимание?

Первое, что должно настораживать – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров /экспертов, уговаривающих взять кредит. На мой взгляд, единственное «нормальное» объяснение – когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). Тем не менее, если вам кажется, что предложение взять кредит или оформить кредитную карту звучит настойчиво, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре.

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика гашения и полной стоимости кредита. Это нормальная просьба, обязанность исполнить которую для банков предусмотрена требованиями Центрального банка. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте (многие, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря). Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита.

Читайте так же:  Удо 228 ч 2

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали. Подвох? – Да. Но встречается это очень редко.

Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. К ним относятся:

1) комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита.
2) комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000
3) комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, т.к. в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита
4) комиссии за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность гашения кредита через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей
5) страхование жизни, здоровья и т.д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка – не комиссия!
6) остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону
7) в случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,
• за снятие в банкоматах и кассах других банков,
• при расчетах безналичным путем в торговых сетях.

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы.

Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит.

Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты.

Есть еще принципиальные моменты.

В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не специалист финансового сектора вам будет сложно предположить, что будет в ближайшее время с этими самыми ставками, чтобы реально оценить свои финансовые возможности по гашению кредита. Особенно если речь идет о таких ставках как LIBOR, MosPrime и других «экзотических» вещах. Однако, если вас устраивают такие условия, можно соглашаться.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка суть право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

Как отказаться от кредита?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.
Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»

Как аннулировать договор потребительского кредитования

На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.

Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.

Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.

Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.

Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.

Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.

Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.

Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.

Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

Читайте так же:  Страховой стаж на дату приема на работу

Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.

Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.

Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.

Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:

  1. Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
  2. Решить проблему с банком мирным путем.

Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.

Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.

Этапы расторжения кредитного договора

Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.

Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.

Стоит отметить, что расторжение кредитного договора лучше всего осуществить мирным путем. Банк при необходимости сможет пойти на уступки, и рассмотрит возникшие вопросы в индивидуальном порядке.

Что нужно учесть при расторжении кредитного договора

Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.

К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.

Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:

  1. Не стоит откладывать визит в офис банка на потом. Лучше всего уведомить банк о необходимости отказа в день кредитования. Это позволит сохранить клиенту значительные суммы денег;
  2. Отказ и расторжение договора будет происходить строго по условиям, оговоренным в самом документе. Поэтому следует изучить этот пункт еще до посещения офиса банка;
  3. Урегулировать спорные вопросы с банком мирным путем. Иногда стоит согласиться с предложениями банков для того, чтобы сохранить не только нервы, но и дружеские отношения. Такой подход положительно скажется в будущем;
  4. Внимательно изучить договор еще до его подписания. Сотрудники не могут обязать клиента подписывать документ здесь и сейчас. При необходимости можно взять один экземпляр домой. Такой шаг позволит подчеркнуть важные моменты, задать дополнительные вопросы.

Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Договор потребительского кредитования: все, что важно для заемщика

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб. И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Что такое кредитный договор?

Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

  • банк или иное кредитное учреждение предоставляет займ на условиях платности и срочности;
  • клиент, подписавший договор, обязуется вернуть полную сумму займа и проценты, указанные в договоре в заранее обозначенные сроки.

В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

  • заемщик подписывает договор добровольно. Большая часть кредиторов включает положение о том, что заемщика не вынуждают к подписанию сложные обстоятельства, болезнь, необходимость оплачивать лечение и т. д.;
  • договор заключается в правовом поле РФ. Все разногласия решаются в соответствии с законодательством РФ;
  • заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству. Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика. Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

  • наименование банка или иной кредитной организации;
  • юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора. Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком. Однако, многие ли из недовольных пытались изменить «неудобные» условия при заключении договора или после этого? Почти никто – «потому что это бесполезно!».

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб. В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016). Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы. Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их «непробиваемости»?

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы. А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Читайте так же:  161 дсп приказ

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016. Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела. Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г. по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др. Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас. Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные «тарифные планы» по кредитованию, требования к заемщику. Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов). Сотрудник банка обязан в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом. Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите. Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте. Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это «срабатывает» в пользу клиента. Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования. Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп. б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в «бумажной» форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд. В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.