Договор банковского вклада срок

Рубрики Статьи

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Основными условиями договора банковского вклада являются сумма денежных средств, которую банк принимает во вклад, срок вклада, размер процентной ставки по нему и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета вклада.

1. Предмет и форма договора банковского вклада

По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика или в его пользу, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом (ст. 836 ГК РФ).

Банковские вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, не подлежат обязательному страхованию ( ч. 1 , п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

2. Условия договора банковского вклада

До заключения договора банковского вклада рекомендуем вам внимательно изучить его на предмет следующих условий.

2.1. Сумма банковского вклада

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.

Так, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. При этом в расчет суммы вклада включаются также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2, ч. 2 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

2.2. Срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях возврата вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону (п. п. 1, 2 ст. 837 ГК РФ).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором) (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Помимо порядка возврата вклада срок, на который вносится в банк сумма вклада, влияет на величину процентной ставки, установленную банком по конкретному вкладу.

2.3. Проценты по вкладу

Проценты по вкладу, выплачиваемые вкладчику в денежной форме, являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу. При отсутствии такого условия банк выплачивает вкладчику проценты в размере ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 838 ГК РФ; ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

С 01.01.2016 значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России и с 30.10.2017 составляет 8,25% ( Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 27.10.2017).

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям) включительно. Если иное не предусмотрено договором, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока (до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре), проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов) (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если иное не предусмотрено договором ( п. п. 2 , 3 ст. 838 ГК РФ).

2.4. Валюта вклада

Вклады могут быть как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом вклады подлежат обязательному страхованию независимо от валюты вклада. Однако, если открыт вклад в иностранной валюте, сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ст. 36 Закона N 395-1; п. 2 ст. 2, ч. 6 ст. 11, ч. 13 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Кроме того, денежные средства могут быть внесены в мультивалютный вклад (вклад, в котором можно сочетать несколько валют), а также во вклад в драгоценных металлах (доходность которых определяется в зависимости от рыночных котировок на драгоценные металлы).

Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.

2.5. Порядок снятия денежных средств со счета по вкладу и его пополнения

Условиями договора банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу в период его действия, что зачастую влияет на величину процентной ставки по вкладу.

Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

2.6. Дополнительные услуги банка или третьих лиц

При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке. Вместе с тем банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

В целях повышения доверия граждан к банковскому сектору, а также предотвращения рисков их убытков, к которым они не были готовы, Банком России рекомендовано банкам информировать своих клиентов о возможных рисках инвестирования на финансовом рынке в случае предложения им соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов (включая вклады в сумме свыше 1 400 000 руб., вклады на предъявителя, ценные бумаги) и доводить в письменной форме до сведения граждан соответствующую информацию (Информационное письмо Банка России от 27.02.2017 N ИН-01-59/10).

С процентов по вкладам банк удержит НДФЛ по ставке 35%, если они превышают необлагаемую сумму, а именно ( п. п. 1 , 4 ст. 214.2 , п. 2 ст. 224 НК РФ):

— по рублевому вкладу: проценты, начисленные исходя из увеличенной на 5% ставки рефинансирования Банка России, действующей в течение периода начисления процентов;

— по вкладам в иностранной валюте: проценты, начисленные исходя из 9% годовых.

Как рассчитываются проценты по вкладам? >>>

Каковы особенности налогообложения НДФЛ доходов от размещения средств в банках? >>>

Официальный сайт Банка России — www.cbr.ru

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Договор банковского вклада срок

г. _______________ «___» __________ 200__ г.

(наименование банка или кредитного учреждения)

в дальнейшем «Банк», в лице ________________________________,

действующего на основании _____________________, с одной стороны,

(Устава, положения, доверенности)

и ______________________________, именуемый(ая) в дальнейшем

«Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет Договора

1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере ____

сроком на __________________ с __________ по ___________ включительно, обязуется возвратить по истечении данного срока сумму вклада и выплатить проценты в порядке, указанном в п. 2.1.1 настоящего Договора.

2. Права и обязанности Сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику _____________________

проценты на сумму вклада, исходя из ставки ________________ процентов годовых.

2.1.2. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада.

2.1.3. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора.

2.1.4. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика.

2.2. Вкладчик обязуется:

2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее __________ банковских дней до даты возврата.

Читайте так же:  Кто пишет заявление на угон

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада.

2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

2.4. Внесение дополнительных взносов и проведение операций по счету (кроме выплат процентов и досрочного возврата вклада) не допускаются.

3. Условия и порядок расчетов

3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику.

Не востребованные Вкладчиком начисленные проценты не увеличивают сумму вклада, на которую производится дальнейшее начисление процентов, кроме случая, указанного в п. 3.4.1 настоящего Договора.

3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ____________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с п. 2.1.1 настоящего Договора процентов.

3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора.

Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада.

3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом:

3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но не выплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, проценты будут начисляться и выплачиваться исходя из процентной ставки _________ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада.

3.4.2. Проценты будут выплачиваться:

– при автоматическом продлении – с периодичностью, указанной в

п. 2.1.1 настоящего Договора;

– при подписании дополнительного соглашения – с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении;

– в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты будут выплачиваться из расчета _________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата за вычетом ранее выплаченных в соответствии с п. 3.4.2 настоящего Договора процентов.

4. Гарантии Сторон

4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству РФ может быть обращено взыскание.

4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

5. Ответственность Сторон

5.1. При нарушении Банком обязанностей, определенных в п. 1.1 и п. 2.1.3 настоящего Договора, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере:

– _______% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты);

– _______% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях.

6. Разрешение споров

6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего Договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в порядке, установленном законодательством РФ.

7. Срок действия Договора

7.1. Срок действия настоящего Договора устанавливается с момента поступления денежных средств на счет до полного выполнения Сторонами обязательств по настоящему Договору.

8. Прочие условия

8.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

8.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору будут оформляться в письменном виде и подписываться обеими Сторонами.

8.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй – у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу.

Договор банковского вклада

Банковский вклад (депозит) — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Поэтому законодатель не рассматривает депозит как разновидность займа, а выделяет его в качестве самостоятельного договора.

Понятие договора банковского вклада (депозита). По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовое регулирование договора банковского вклада (депозита). Отношения по договору банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ. Действует ряд федеральных законов: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др., а также Указы Президента, постановления Правительства, нормативные акты Центрального банка РФ.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Правовая характеристика договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада является реальным (считается заключенным в момент передачи суммы вклада банку), возмездным и односторонним (обязанности возникают только у одной стороны — банка, а права только у вкладчика). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Существенные условия договора банковского вклада (депозита). Единственным существенным условием в договоре банковского вклада является предмет.

Предмет договора банковского вклада (депозита). В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Классификация вкладов возможна по различным основаниям: по кругу субъектов — вклады физических лиц и депозиты юридических лиц; в зависимости от срока — вклады до востребования и срочные. В Инструкции Сбербанка РФ «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» выделяются следующие виды вкладов: выигрышные, пенсионные, целевые на детей, условные, срочные с ежемесячной выплатой доходов, номерные и т.д.

Срок договора банковского вклада (депозита). Договор может быть заключен на определенный срок либо с условием «до востребования». Соответственно вклады делятся на два основных вида: срочный вклад (на условиях возврата по истечении определенного договором срока) и вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия).

Цена договора банковского вклада (депозита). Цена договора понимается как проценты за пользование суммой вклада. Их размер обычно устанавливается в договоре. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Банка России). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, а при возврате вклада выплачиваются полностью (п. 2 ст. 839 ГК РФ). В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 отмечено, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) размера процентов может быть предусмотрена и договором.

Читайте так же:  Возврат товара юр лицом в течение 14 дней

Стороны договора банковского вклада (депозита). Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое дееспособное физическое или юридическое лицо. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лицвкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать:

  • немедленного возврата суммы вклада;
  • уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
  • возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. К нему применяются последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ (двусторонняя реституция).

Форма договора банковского вклада (депозита). В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом.

Согласно ст. 843 ГК РФ в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сертификат — вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст. 844 ГК РФ).

Как уже было отмечено, письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами. Так, в последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Банком России.

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита).

Поскольку договор банковского вклада — односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права вкладчика.

Банк по договору банковского вклада обязан:

1. Заключить договор банковского вклада с любым обратившимся гражданином.

Данная обязанность вытекает из признания договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского счета.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора гражданинвкладчик вправе:

  • обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
  • потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных уклонением от заключения договора).

Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданинвкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Условия о процентах на вклад, а также порядке их начисления и выплаты были рассмотрены выше.

При нарушении банком своих обязательств по начислению и выплате указанных процентов вкладчик вправе:

  • потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
  • потребовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, возмещение убытков).

3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (если договором банковского вклада не предусмотрено иное).

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.

Если банк не исполняет эту обязанность, вкладчик имеет право:

  • потребовать возврата суммы вклада;
  • требовать применения меры ответственности (возмещение убытков).

4. Обеспечить возврат вклада.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

В соответствии со ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств указанного Федерального фонда определяется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (в частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка).

В случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе:

  • потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
  • требовать уплаты процентов на сумму вклада в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ;
  • требовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

5. Вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором.

Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам до востребования — по первому требованию вкладчика. Однако в силу п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (в этом случае, если вклад срочный, проценты будут начислены на условиях вклада до востребования), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Читайте так же:  Материнский капитал список документов на покупку жилья

Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский счет третьего лица. Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (как физическим, так и юридическим), вкладчику — юридическому лицу вклад может быть возвращен только путем перечисления на банковский счет этого юридического лица.

В случаях когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

При невозврате вклада банком, неправомерном удержании вклада вкладчик имеет право:

  • требовать немедленного возврата суммы вклада;
  • требовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, возмещение убытков).

6. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.

Согласно ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность сохранять тайну об операци-ях, счетах и вкладах ее клиентов.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна — более широкое понятие, чем коммерческая тайна.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков; компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных благ).

Договор банковского вклада

Виды договора банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.